Vad kostar en samling?
En insamlingskostnad är alla kostnader som är förknippade med att återkräva skuld som låntagaren har betalat sin skyldighet att betala. Sådana artiklar som till exempel avgifter som tas ut av inkassobyråer och advokater är till exempel inkassokostnader, liksom de olika kostnaderna för att samla in skulden genom den rättsliga processen. Andra kostnader förknippade med upplåning, till exempel kostnaden för att få kreditrapporter för potentiella låntagare, är relaterade till utlåningsbeslutet, inte inkasso och inte heller inkassokostnader. På samma sätt betraktas inte heller de rutinmässiga kostnaderna för att samla in en skuld som är i gott skick - skriva ut betalningskuponger eller utfärda kvitton när betalningar görs - för inkassokostnader.
När en konsument lånar pengar, finansierar ett köp eller ansöker om en kredit, undertecknar han vanligtvis ett avtal om att återbetala de lånade pengarna med ränta. De flesta sådana avtal inkluderar standardbestämmelser, som anger de lån som långivaren kan vidta om låntagaren inte betalar skulden enligt överenskommelse. Standardbestämmelsen innehåller vanligtvis en klausul som gör det möjligt för låntagaren att betala insamlingskostnaderna - det vill säga alla kostnader som kreditgivaren ådragit sig i försöket att ta ut den obetalda skulden.
Så länge låntagaren betalar åtminstone det återstående beloppet i tid anses lånet vara i gott skick. Det tar i allmänhet ett tag innan en borgenär anser att ett lån är i fallissemang - sådana frågor som en enda försenad betalning leder i allmänhet inte till att borgenären förklarar lånet i fall. Generellt sett, om en låntagare missar två betalningar i följd, kommer de flesta borgenärer att förklara lånet som standard och utlösa inkassoprocessen.
När långivare avtalar med utomstående inkassobyråer för att samla in en fallissemang, håller inkassobyråerna reda på de kostnader de har för att samla in skulden. Porto som betalas för att skicka ett samlingsmeddelande, till exempel, är en sådan insamlingskostnad, liksom kostnaden för att ringa samtal till låntagaren. I många fall kommer dock inkassobyrån helt enkelt att lägga till en fast avgift eller en procentandel av den skuld som ska samlas in snarare än specificera utgifter.
En annan inkassokostnad är advokatsavgifter. Om inkassobyrån inte lyckas med att samla in skulden, kommer den ursprungliga långivaren att hänvisa ärendet till en advokat, som kommer att fortsätta inkassoinsatserna, med hotet om en rättegång för att övertyga låntagaren att betala. Advokaten har i allmänhet rätten att förhandla med gäldenären, och beloppet under förhandling är det totala beloppet som är skyldigt långivaren plus de inkassokostnader som tillförts av inkassobyrån och advokaten. Om ärendet går till domstol är det mindre troligt att beloppen kommer att justeras genom förhandling. Om långivarens advokat vinner ärendet, beordras gäldenären av domstolen att betala det förfallna beloppet, vilket i allmänhet är det fulla beloppet som långivaren är skyldig, plus advokatkostnaderna och domstolskostnaderna.