Qual é o custo de uma coleção?

Um custo de cobrança é qualquer custo associado à recuperação de dívidas nas quais o mutuário não cumpriu sua obrigação de pagar. Itens como as taxas cobradas por agências de cobrança e advogados, por exemplo, são custos de cobrança, assim como os vários custos envolvidos na cobrança da dívida por meio do processo legal. Outros custos associados ao empréstimo, como o custo da obtenção de relatórios de crédito de potenciais tomadores de empréstimos, estão relacionados à decisão de empréstimo, não à cobrança e, portanto, não são custos de cobrança. Da mesma forma, os custos de rotina da cobrança de uma dívida em boas condições - imprimir cupons de pagamento ou emitir recibos à medida que os pagamentos são feitos, por exemplo - também não são considerados custos de cobrança.

Quando um consumidor pede dinheiro emprestado, financia uma compra ou solicita uma linha de crédito, ele geralmente assina um acordo para reembolsar o dinheiro emprestado, com juros. A maioria desses acordos inclui disposições padrão, descrevendo as etapas que o credor pode tomar se o devedor não pagar a dívida conforme acordado. A provisão padrão geralmente contém uma cláusula que prevê que o devedor pague o custo da cobrança - ou seja, todos os custos incorridos pelo credor na tentativa de cobrar a dívida não paga.

Desde que o mutuário pague pelo menos o valor mínimo devido, no prazo, o empréstimo é considerado em boas condições. Geralmente, leva um tempo até que um credor considere um empréstimo como inadimplente - questões como um único atraso no pagamento geralmente não levam o credor a declarar o empréstimo como inadimplente. Geralmente, porém, se um devedor perder dois pagamentos consecutivos, a maioria dos credores declarará o empréstimo como inadimplente e acionará o processo de cobrança.

Quando os credores contratam agências de cobrança externas para cobrar uma dívida em falta, as agências de cobrança registram os custos incorridos na cobrança da dívida. O porte pago para enviar um aviso de cobrança, por exemplo, é um desses custos de cobrança, assim como o custo de fazer chamadas para o mutuário. Em muitos casos, porém, a agência de cobrança simplesmente adiciona uma taxa fixa ou uma porcentagem da dívida a ser cobrada, em vez de especificar as despesas.

Outro custo de cobrança são os honorários advocatícios. Se a agência de cobrança não tiver êxito na cobrança da dívida, o credor original encaminhará o caso a um advogado, que continuará os esforços de cobrança, usando a ameaça de uma ação judicial para convencer o mutuário a pagar. O advogado geralmente tem o direito de negociar com o devedor, e o valor em negociação é o valor total devido ao credor, mais os custos de cobrança adicionados pela agência de cobrança e pelo advogado. Se o caso for a tribunal, é menos provável que os valores sejam ajustados por meio de negociação. Se o advogado do credor vencer o caso, o devedor é ordenado pelo tribunal a pagar o valor devido, que geralmente é o valor total devido ao credor, mais os honorários advocatícios e os custos judiciais.