O que é uma associação de poupança e empréstimo?

Também conhecido como S&L, uma associação de poupança e empréstimo é um tipo de instituição financeira que oferece muitos dos mesmos benefícios de um banco, mas se concentra principalmente no uso de seus depósitos para fornecer hipotecas aos seus membros. Às vezes chamado de instituição de brechós, a Associação de Poupança e Empréstimo é frequentemente citada como um exemplo de banco cooperativo e oferece muitos dos mesmos benefícios que uma sociedade de construção ou união de crédito. Ao contrário dos bancos, esse tipo de instituição é frequentemente criado com o objetivo declarado de ajudar as pessoas a se tornarem proprietários.

Com uma associação de poupança e empréstimo, os depositantes e os mutuários são considerados membros completos. Eles gostam de privilégios de votação como parte de sua participação na organização. A maioria das nações possui algum tipo de regulamentação em relação a quanto interesse deve ser mantido para que a organização atenda aos critérios de ser chamada de poupança e empréstimo, com esse valor às vezes sendo até 65%.

Existem vários benefícios associados a uma associação de economia e empréstimos. Historicamente, as instituições financeiras desse tipo ofereceram taxas de juros competitivas a seus membros, possibilitando que eles obtenham uma hipoteca com termos mais desejáveis. Como muitas das decisões relacionadas às hipotecas são tomadas por membros acusados ​​da responsabilidade de revisar os pedidos de empréstimos, os membros que teriam dificuldade em obter financiamento dos bancos se qualificariam de acordo com as disposições exigidas por uma economia e empréstimos. Em algumas áreas, as instituições de economia também têm a reputação de estar mais disposto a trabalhar com membros que enfrentam circunstâncias adversas repentinas, como uma doença prolongada ou perda de emprego que afeta negativamente sua capacidade de fazer pagamentos de hipotecas por um tempo.

Juntamente com os benefícios, existem alguns passivos em potencial com a Associação de Poupança e Empréstimo. O foco em hipotecas significa que as fortunasda organização está ligada diretamente ao que está acontecendo no mercado imobiliário. Se o mercado experimentar uma crise que resulta na desvalorização das propriedades, isso pode ter um impacto adverso na associação. Enquanto os serviços de empréstimos hoje são um pouco mais diversificados, as hipotecas continuam sendo um ponto focal, tornando a associação mais vulnerável durante uma recessão econômica. Como uma associação de poupança e empréstimo geralmente opera local ou regionalmente e não nacionalmente, isso limita a potencial base de membros, um fator que também pode afetar negativamente a estabilidade financeira da organização durante uma crise econômica.

Embora as associações de poupança e empréstimos sempre tenham fornecido aos membros a capacidade de estabelecer contas de poupança, foi somente durante a última parte do século XX que os regulamentos governamentais permitiram às instituições fornecer serviços de corrente semelhantes aos fornecidos pelos bancos. Com o tempo, as organizações de economia de bretaO número é capaz de fornecer outros serviços bancários básicos, permitindo que eles competam mais diretamente com os bancos para garantir os clientes e construir os ativos disponíveis para fornecer serviços hipotecários a seus membros.