Co je sdružení spořitelen a úvěrů?

Sdružení spořitelen a úvěrů, také známé jako S&L, je typem finanční instituce, která nabízí mnoho stejných výhod banky, ale zaměřuje se především na využití svých vkladů k poskytování hypotéky svým členům. Někdy se nazývá spořitelna, spořitelna a úvěrová asociace je často uváděna jako příklad družstevního bankovnictví a nabízí mnoho stejných výhod jako stavební spořitelna nebo spořitelna. Na rozdíl od bank je tento typ instituce často vytvořen s uvedeným cílem pomoci lidem stát se majiteli domů.

V případě spořitelního a úvěrního sdružení jsou vkladatelé i vypůjčovatelé považováni za řádné členy. V rámci své účasti v organizaci požívají hlasovacích práv. Většina zemí má zaveden určitý druh předpisů týkajících se toho, jak velký zájem musí být udržován, aby organizace splnila kritéria pro to, aby byla nazývána spořením a půjčkou, přičemž tato částka někdy činí až 65%.

S spořitelním a úvěrovým sdružením existuje několik výhod. Historicky finanční instituce tohoto typu nabízejí svým členům konkurenční úrokové sazby, což jim umožňuje získat hypotéku za výhodnějších podmínek. Vzhledem k tomu, že mnoho rozhodnutí týkajících se hypoték přijímají členové pověření odpovědností za přezkoumání žádostí o úvěr, členové, kteří by měli potíže s financováním od bank, by se kvalifikovali podle ustanovení požadovaných spořením a půjčkou. V některých oblastech mají dobré instituce také dobrou pověst, že jsou ochotnější spolupracovat s členy, kteří čelí náhlým nepříznivým okolnostem, jako je dlouhodobá nemoc nebo ztráta zaměstnání, což negativně ovlivňuje jejich schopnost splácet hypotéku na určitou dobu.

Spolu s výhodami existují určité potenciální závazky spojené se spořitelním a úvěrovým sdružením. Zaměření na hypotéky znamená, že bohatství organizace je přímo spojeno s tím, co se děje na realitním trhu. Pokud na trhu dojde k poklesu, který má za následek devalvaci nemovitostí, může to mít nepříznivý dopad na přidružení. Zatímco úvěrové služby jsou dnes poněkud diverzifikovanější, hypotéky zůstávají ústředním bodem, což činí sdružení zranitelnějším během hospodářské recese. Vzhledem k tomu, že spořitelní a úvěrová asociace často působí spíše na místní nebo regionální úrovni než na vnitrostátní úrovni, omezuje se tím potenciální členská základna, což může mít také negativní dopad na finanční stabilitu organizace během hospodářského útlumu.

Ačkoli spořitelní a úvěrová sdružení vždy poskytovala členům možnost zřídit spořicí účty, vládní předpisy umožnily institucím poskytovat kontrolní služby podobné těm, které poskytují banky, teprve ve druhé polovině 20. století. Postupem času se šetrné organizace postupně staly schopny poskytovat další základní bankovní služby, což jim umožňuje přímější konkurenci bank při zajišťování zákazníků a budování aktiv, která jsou k dispozici pro poskytování hypotečních služeb svým členům.