¿Qué es una asociación de ahorros y préstamos?

También conocido como S&L, una asociación de ahorros y préstamos es un tipo de institución financiera que ofrece muchos de los mismos beneficios de un banco, pero se centra principalmente en usar sus depósitos para proporcionar hipotecas a sus miembros. A veces llamada institución de segunda mano, la asociación de ahorros y préstamos a menudo se cita como un ejemplo de banca cooperativa y ofrece muchos de los mismos beneficios que una sociedad de construcción o una cooperativa de crédito. A diferencia de los bancos, este tipo de institución a menudo se crea con el propósito declarado de ayudar a las personas a convertirse en propietarios de viviendas.

Con una asociación de ahorros y préstamos, tanto los depositantes como los prestatarios se consideran miembros completos. Disfrutan de los privilegios de votación como parte de su participación en la organización. La mayoría de las naciones tienen algún tipo de regulaciones vigentes con respecto a cuánto interés debe mantenerse para que la organización cumpla con los criterios para ser llamados ahorros y préstamos, y esa cantidad a veces es hasta el 65%.

Hay varios beneficios asociados con una asociación de ahorros y préstamos. Históricamente, las instituciones financieras de este tipo han ofrecido tasas de interés competitivas a sus miembros, lo que les permite obtener una hipoteca con términos más deseables. Dado que muchas de las decisiones con respecto a las hipotecas son tomadas por miembros encargados de la responsabilidad de revisar las solicitudes de préstamos, los miembros que tendrían dificultades para obtener el financiamiento de los bancos calificarían bajo las disposiciones requeridas por un ahorro y préstamo. En algunas áreas, las instituciones de segunda mano también tienen la reputación de estar más dispuestos a trabajar con miembros que enfrentan circunstancias adversas repentinas, como una enfermedad prolongada o una pérdida de empleo que afecta negativamente su capacidad para realizar pagos hipotecarios por un tiempo.

Junto con los beneficios, existen algunos pasivos potenciales con la asociación de ahorros y préstamos. El enfoque en las hipotecas significa que la fortunade la organización están vinculados directamente a lo que está sucediendo en el mercado inmobiliario. Si el mercado experimenta una recesión que resulta en la devaluación de las propiedades, esto puede tener un impacto adverso en la asociación. Si bien los servicios de préstamos de hoy están algo más diversificados, las hipotecas siguen siendo un punto focal, lo que hace que la asociación sea más vulnerable durante una recesión económica. Dado que una asociación de ahorros y préstamos a menudo opera local o regionalmente en lugar de a nivel nacional, esto limita la base de membresía potencial, un factor que también puede afectar negativamente la estabilidad financiera de la organización durante una recesión económica.

Si bien las asociaciones de ahorro y préstamos siempre han proporcionado a los miembros la capacidad de establecer cuentas de ahorro, fue solo durante la última parte del siglo XX que las regulaciones gubernamentales permitieron a las instituciones proporcionar servicios de control similares a los proporcionados por los bancos. Con el tiempo, las organizaciones de segunda mano tienen incrementalmente becEs capaz de proporcionar otros servicios bancarios básicos, permitiéndoles competir más directamente con los bancos para asegurar a los clientes y construir los activos disponibles para proporcionar servicios hipotecarios a sus miembros.

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