Hvad er en opsparing og lån forening?
Også kendt som en S&L, er en opsparing og lån forening en type finansiel institution, der tilbyder mange af de samme fordele ved en bank, men fokuserer primært på at bruge sine indskud til at yde pantelån til sine medlemmer. Nogle gange kaldet en sparsom institution, citeres spareforening ofte som et eksempel på kooperativ bankvirksomhed og tilbyder mange af de samme fordele som et byggeselskab eller en kreditforening. I modsætning til banker oprettes ofte denne type institutioner med det erklærede formål at hjælpe folk med at blive husejere.
Med en sparekasse og låneforening betragtes både indskydere og låntagere som fulde medlemmer. De nyder at stemme privilegier som en del af deres deltagelse i organisationen. De fleste nationer har en eller anden form for regler på plads om, hvor meget renter der skal opretholdes for at organisationen kan opfylde kriterierne for at blive kaldt et opsparing og et lån, idet dette beløb undertiden er op til 65%.
Der er flere fordele forbundet med en opsparing og lån forening. Historisk har finansielle institutioner af denne type tilbudt konkurrencedygtige renter til deres medlemmer, hvilket gør det muligt for dem at få et prioritetslån med mere ønskelige vilkår. Da mange af beslutningerne om prioritetslån træffes af medlemmer, der har ansvaret for at gennemgå låneansøgninger, ville medlemmer, der ville have svært ved at få finansiering fra banker, kvalificere sig under de bestemmelser, der kræves af et opsparing og lån. På nogle områder har sparsomme institutioner et ry for at være mere villige til at arbejde med medlemmer, der står overfor pludselige ugunstige omstændigheder, såsom en langvarig sygdom eller jobtab, som har en negativ indvirkning på deres evne til at foretage pantebetalinger i et stykke tid.
Sammen med fordelene er der nogle potentielle forpligtelser med opsparing og lån foreningen. Fokus på prioritetslån betyder, at organisationens formuer er direkte knyttet til, hvad der sker på ejendomsmarkedet. Hvis markedet oplever en nedgang, der resulterer i devaluering af ejendomme, kan dette have en negativ indvirkning på foreningen. Mens udlånstjenesterne i dag er noget mere diversificerede, forbliver prioritetslån et omdrejningspunkt, hvilket gør foreningen mere sårbar under en økonomisk recession. Da en spareforening ofte opererer lokalt eller regionalt snarere end nationalt, begrænser dette det potentielle medlemsgrundlag, en faktor, der også kan have negativ indflydelse på organisationens økonomiske stabilitet under en økonomisk nedtur.
Mens spareforeninger altid har givet medlemmerne muligheden for at oprette sparekonti, var det først i den sidste del af det 20. århundrede, at statslige regler gav institutionerne mulighed for at levere kontroltjenester, der svarer til dem, der blev leveret af banker. Med tiden er sparsommelige organisationer gradvis blevet i stand til at levere andre basale banktjenester, så de mere direkte kan konkurrere med bankerne om at sikre kunder og opbygge de aktiver, der er tilgængelige til at yde panteservices til deres medlemmer.