Vad är en besparings- och låneförening?

Även känd som en S&L, är en besparings- och låneförening en typ av finansinstitut som erbjuder många av samma fördelar med en bank, men fokuserar främst på att använda sina insättningar för att tillhandahålla inteckningar till sina medlemmar. Ibland kallas en sparsam institution, citeras besparings- och låneföreningen ofta som ett exempel på kooperativ bank och erbjuder många av samma fördelar som ett byggnadssamhälle eller en kreditförening. Till skillnad från banker skapas ofta denna typ av institution med det uttalade syftet att hjälpa människor att bli husägare.

Med en besparings- och låneförening betraktas både insättare och låntagare som fulla medlemmar. De tycker om att rösta privilegier som en del av deras deltagande i organisationen. De flesta nationer har någon typ av föreskrifter när det gäller hur mycket ränta måste upprätthållas för att organisationen ska uppfylla kriterierna för att kallas besparingar och lån, med det beloppet ibland är så mycket som 65%.

Det finns flera fördelar i samband med en besparings- och låneförening. Historiskt sett har finansinstitut av denna typ erbjudit sina medlemmars konkurrenskraftiga räntor, vilket gör det möjligt för dem att få en inteckning med mer önskvärda villkor. Eftersom många av besluten om inteckningar fattas av medlemmar som ansvarar för att granska låneansökningar, skulle medlemmar som skulle ha svårt att få finansiering från banker kvalificera sig enligt de bestämmelser som krävs av ett besparing och lån. På vissa områden har sparsamma institutioner också ett rykte om att vara mer villiga att arbeta med medlemmar som står inför plötsliga negativa omständigheter som en långvarig sjukdom eller arbetsförlust som negativt påverkar deras förmåga att göra hypoteksbetalningar under en tid.

Tillsammans med förmånerna finns det vissa potentiella skulder med besparings- och låneföreningen. Fokus på inteckningar innebär att förmögenhetenav organisationen är bundna direkt till vad som händer på fastighetsmarknaden. Om marknaden upplever en nedgång som resulterar i devalveringen av fastigheter kan detta ha en negativ inverkan på föreningen. Medan utlåningstjänsterna idag är något mer diversifierade, förblir inteckningar en samlingspunkt, vilket gör föreningen mer sårbar under en ekonomisk lågkonjunktur. Eftersom en besparings- och låneförening ofta fungerar lokalt eller regionalt snarare än nationellt, begränsar detta den potentiella medlemsbasen, en faktor som också kan påverka organisationens finansiella stabilitet negativt under en ekonomisk nedgång.

Medan besparingar och låneföreningar alltid har gett medlemmarna möjlighet att upprätta sparkonton, var det först under senare delen av 1900 -talet som statliga bestämmelser tillät institutionerna att tillhandahålla kontrolltjänster som liknar dem som banker tillhandahåller. Med tiden har sparsamhetsorganisationer stegvisome kan tillhandahålla andra grundläggande banktjänster, vilket gör att de mer kan konkurrera med banker för att säkra kunder och bygga upp tillgångarna som är tillgängliga för att tillhandahålla hypotekstjänster till sina medlemmar.