Co mohu dělat s podvodní hypotékou?
Podvodní hypotéky jsou hypotéky, které v současné době mají zůstatek, který je vyšší než současná tržní hodnota nemovitosti použité jako zajištění úvěru. Hypoteční situace tohoto typu se může vyvinout v důsledku náhlých změn v sousedství, které snižují hodnoty nemovitostí, nebo dokonce mohou být výsledkem nějaké obecné hospodářské krize, jako je například recese. Bez ohledu na faktory, které vedly k podvodní hypotéce, může být situace pro majitele domů znepokojivá, zejména pokud existuje silný náznak, že se tyto hodnoty nemovitosti v blízké budoucnosti nezotaví. Když čelí podvodní hypotéce, majitelé domů se mohou rozhodnout, že ji vyčkají a pokračují v platbách, pokoušejí se refinancovat nebo znovu projednat dluh, nebo dokonce vzít ztrátu a prodlení s hypotékou.
Jedním z přístupů k řešení podvodní hypotéky je jednoduše pokračovat v platbách, jako by se nic nezměnilo. Majitelé domů, kteří nemají žádné problémy s prováděním těchto plateb a kteří mají důvod se domnívat, že se hodnoty majetku v průběhu času postupně zvyšují, se mohou rozhodnout jít touto cestou. Zatímco potenciál pro ztrátu zůstává silný, posuny v ekonomice by mohly časem situaci napravit, čímž by se hypoteční dluh mohl vrátit zpět.
Druhou strategií by bylo pokusit se znovu projednat podvodní hypotéku se současným věřitelem. I když ne všichni věřitelé budou otevřeni této myšlence, existuje šance na provedení změn ve stávající smlouvě, které by upravily úrokovou sazbu nebo jiná ustanovení smlouvy, včetně možnosti určité úpravy splatné jistiny. Pokud by tato možnost nebyla k dispozici, může se majitel domu pokusit refinancovat hypotéku, doufejme, že uzamkne lepší úrokovou sazbu. Při refinancování hypotéky, která je pod vodou, může být nutné poskytnout novou zálohu, která uvede částku hypotéky do souladu s aktuální tržní hodnotou nemovitosti.
Ve vážných případech mohou majitelé domů určit, že sestupný trend s hodnotami nemovitostí bude pokračovat, což povede ke stále rostoucí ztrátě. V takovém případě se může majitel domu rozhodnout, zda půjde o hypotéku, nebo alespoň bude spolupracovat s věřiteli, aby zajistil prodej nemovitosti za nejlepší možnou cenu, vypořádal alespoň hlavní část dluhu a vypracoval jiné opatření pro splacení zbývajícího zůstatku. Tento přístup může mít vážné důsledky pro úvěrové ratingy, což z něj činí nejméně žádoucí přístup pro řešení podvodní hypotéky.