Co mogę zrobić z hipoteką podwodną?
Hipoteki podwodne to hipoteki, których saldo jest obecnie wyższe niż bieżąca wartość rynkowa nieruchomości wykorzystywanej jako zabezpieczenie pożyczki. Tego rodzaju sytuacja hipoteczna może się rozwinąć z powodu nagłych zmian w sąsiedztwie, które obniżają wartości nieruchomości, a nawet mogą wynikać z pewnego rodzaju ogólnego kryzysu gospodarczego, takiego jak recesja. Bez względu na czynniki, które doprowadziły do podwodnego kredytu hipotecznego, sytuacja może być niepokojąca dla właścicieli domów, szczególnie jeśli istnieją wyraźne oznaki, że te wartości nieruchomości nie odzyskają się w najbliższej przyszłości. W obliczu podwodnego kredytu hipotecznego właściciele domów mogą poczekać i nadal dokonywać płatności, próbować refinansować lub renegocjować dług, a nawet ponieść stratę i spłacić hipotekę.
Jednym z podejść do radzenia sobie z hipoteką podwodną jest po prostu kontynuowanie dokonywania płatności, jakby nic się nie zmieniło. Właściciele domów, którzy nie mają problemów z dokonywaniem tych płatności i którzy mają powody, by sądzić, że wartości nieruchomości będą stopniowo rosły z czasem, mogą wybrać tę drogę. Podczas gdy potencjał strat pozostaje silny, zmiany w gospodarce mogą z czasem poprawić sytuację, skutecznie przywracając zadłużenie hipoteczne.
Drugą strategią będzie próba renegocjacji podwodnej hipoteki z obecnym kredytodawcą. Chociaż nie wszyscy pożyczkodawcy będą otwarci na ten pomysł, istnieje szansa na dokonanie zmian w istniejącej umowie, które dostosowałyby stopę procentową lub inne postanowienia umowy, w tym możliwość pewnej korekty należnej kwoty głównej. Jeśli ta opcja nie będzie dostępna, właściciel domu może starać się o refinansowanie kredytu hipotecznego, mając nadzieję na lepszą stopę procentową. Podczas refinansowania hipoteki, która jest pod wodą, może być konieczna potrzeba dostarczenia nowej zaliczki, która dostosuje kwotę hipoteki do bieżącej wartości rynkowej nieruchomości.
W ciężkich przypadkach właściciele domów mogą ustalić, że tendencja spadkowa wartości nieruchomości będzie się utrzymywać, co spowoduje stale rosnącą stratę. W takim przypadku właściciel domu może zdecydować się na spłatę kredytu hipotecznego lub przynajmniej współpracować z pożyczkodawcami, aby zorganizować sprzedaż nieruchomości po najlepszej możliwej cenie, uregulować przynajmniej znaczną część długu i wypracować inne ustalenia dotyczące spłaty pozostałego salda. Takie podejście może mieć poważne konsekwencje dla ratingów kredytowych, czyniąc je najmniej pożądanym podejściem do radzenia sobie z hipoteką podwodną.