¿Qué puedo hacer con una hipoteca subacuática?
Las hipotecas subacuáticas son hipotecas que actualmente tienen un saldo que es más alto que el valor de mercado actual de los bienes inmuebles utilizados como garantía para el préstamo. Una situación hipotecaria de este tipo puede desarrollarse debido a cambios repentinos en el vecindario que reducen el valor de las propiedades, o incluso pueden ser el resultado de algún tipo de crisis económica general como una recesión. Independientemente de los factores que llevaron a la hipoteca subacuática, la situación puede ser angustiante para los propietarios de viviendas, especialmente si hay una fuerte indicación de que esos valores de propiedad no se recuperarán en el futuro cercano. Cuando se enfrentan a una hipoteca subacuática, los propietarios pueden optar por esperar y seguir haciendo pagos, intentar refinanciar o renegociar la deuda, o incluso asumir una pérdida y un incumplimiento de la hipoteca.
Un enfoque para lidiar con una hipoteca subacuática es simplemente continuar haciendo los pagos como si nada hubiera cambiado. Los propietarios de viviendas que no tienen problemas para hacer esos pagos y que tienen razones para creer que los valores de las propiedades aumentarán gradualmente con el tiempo pueden optar por esta ruta. Si bien el potencial de pérdida sigue siendo fuerte, los cambios en la economía podrían corregir la situación con el tiempo, volviendo a encauzar efectivamente la deuda hipotecaria.
Una segunda estrategia sería tratar de renegociar la hipoteca subacuática con el prestamista actual. Si bien no todos los prestamistas estarán abiertos a esta idea, existe la posibilidad de realizar cambios en el contrato existente que ajusten la tasa de interés u otras disposiciones del contrato, incluida la posibilidad de algún ajuste en el principal adeudado. En caso de que esta opción no esté disponible, el propietario puede tratar de refinanciar la hipoteca, con la esperanza de obtener una mejor tasa de interés. Al refinanciar una hipoteca que está bajo el agua, puede ser necesario proporcionar un nuevo pago inicial que alinee el monto de la hipoteca con el valor de mercado actual de la propiedad.
En casos severos, los propietarios pueden determinar que la tendencia a la baja con los valores de las propiedades continuará, lo que resultará en una pérdida cada vez mayor. Cuando este es el caso, el propietario puede optar por no pagar la hipoteca o al menos trabajar con los prestamistas para organizar la venta de la propiedad al mejor precio posible, liquidar al menos la mayor parte de la deuda y resolver algún otro arreglos para pagar cualquier saldo restante. Este enfoque puede tener graves consecuencias para las calificaciones crediticias, lo que lo convierte en el enfoque menos deseable para lidiar con una hipoteca subacuática.