Cosa posso fare per un mutuo subacqueo?

I mutui subacquei sono mutui che attualmente presentano un saldo superiore all'attuale valore di mercato degli immobili utilizzati come garanzia per il prestito. Una situazione ipotecaria di questo tipo può svilupparsi a causa di improvvisi cambiamenti nel vicinato che spingono verso il basso i valori delle proprietà, o addirittura essere il risultato di una sorta di crisi economica generale come una recessione. Indipendentemente dai fattori che hanno portato all'ipoteca subacquea, la situazione può essere angosciante per i proprietari di case, soprattutto se vi è una forte indicazione che tali valori immobiliari non si riprenderanno nel prossimo futuro. Di fronte a un'ipoteca subacquea, i proprietari di case possono scegliere di aspettare e continuare a effettuare pagamenti, tentare di rifinanziare o rinegoziare il debito, o addirittura subire una perdita e inadempienza sull'ipoteca.

Un approccio alla gestione di un mutuo subacqueo è semplicemente quello di continuare a effettuare i pagamenti come se nulla fosse cambiato. I proprietari di case che non hanno problemi a effettuare tali pagamenti e che hanno motivo di credere che i valori delle proprietà aumenteranno gradualmente nel tempo possono scegliere di seguire questa strada. Mentre il potenziale di perdita rimane forte, i cambiamenti nell'economia potrebbero correggere la situazione nel tempo, rimettendo effettivamente in pista il debito ipotecario.

Una seconda strategia sarebbe tentare di rinegoziare l'ipoteca subacquea con l'attuale prestatore. Sebbene non tutti i finanziatori siano aperti a questa idea, esiste la possibilità di apportare modifiche al contratto esistente che adeguerebbe il tasso di interesse o altre disposizioni del contratto, inclusa la possibilità di un adeguamento del capitale dovuto. Se questa opzione non fosse disponibile, il proprietario della casa potrebbe cercare di rifinanziare il mutuo, sperando di bloccare un tasso di interesse migliore. Al momento del rifinanziamento di un'ipoteca che si trova sott'acqua, può essere necessaria la necessità di fornire un nuovo acconto che adegui l'importo del mutuo all'attuale valore di mercato dell'immobile.

Nei casi più gravi, i proprietari di abitazione possono determinare che la tendenza al ribasso con i valori delle proprietà continuerà, determinando una perdita sempre crescente. In questo caso, il proprietario della casa può scegliere di inadempiere sul mutuo o almeno lavorare con i finanziatori per organizzare la vendita della proprietà al miglior prezzo possibile, saldare almeno la maggior parte del debito ed elaborare qualche altro accordi per pagare l'eventuale saldo residuo. Questo approccio può avere gravi conseguenze per i rating del credito, rendendolo l'approccio meno desiderabile per la gestione di un mutuo subacqueo.