Que puis-je faire à propos d'une hypothèque sous-marine?

Les hypothèques sous-marines sont des hypothèques dont le solde est actuellement supérieur à la valeur marchande actuelle des biens immobiliers utilisés en garantie du prêt. Une situation hypothécaire de ce type peut se développer en raison de changements brusques dans le quartier qui font baisser la valeur des propriétés, ou peut-être même être le résultat d’une crise économique générale telle que la récession. Quels que soient les facteurs ayant conduit à l’hypothèque sous-marine, la situation peut être pénible pour les propriétaires, en particulier s’il existe une forte indication que la valeur de ces propriétés ne se rétablira pas dans un proche avenir. Lorsqu'ils sont confrontés à un prêt hypothécaire sous-marin, les propriétaires peuvent choisir de l'attendre et de continuer à effectuer des paiements, de tenter de refinancer ou de renégocier la dette, voire de prendre une perte et de faire défaut sur le prêt hypothécaire.

Une approche pour traiter un prêt hypothécaire sous-marin consiste simplement à continuer à effectuer les paiements comme si rien n'avait changé. Les propriétaires qui n'ont pas de difficulté à effectuer ces paiements et qui ont des raisons de croire que la valeur des propriétés vont progressivement augmenter avec le temps peuvent choisir d'emprunter cette voie. Bien que le potentiel de perte reste élevé, des changements économiques pourraient corriger la situation avec le temps, remettant effectivement la dette hypothécaire sur les rails.

Une deuxième stratégie consisterait à renégocier le prêt hypothécaire sous-marin avec le prêteur actuel. Bien que tous les prêteurs ne soient pas ouverts à cette idée, il est possible d’apporter au contrat existant des modifications susceptibles d’ajuster le taux d’intérêt ou d’autres dispositions du contrat, y compris la possibilité d’un ajustement du principal dû. Si cette option n'est pas disponible, le propriétaire peut chercher à refinancer son emprunt hypothécaire, espérant ainsi obtenir un meilleur taux d'intérêt. Lors du refinancement d'une hypothèque sous-marine, il peut être nécessaire de fournir un nouvel acompte qui aligne le montant de l'hypothèque sur la valeur marchande actuelle de la propriété.

Dans les cas graves, les propriétaires peuvent déterminer que la tendance à la baisse des valeurs de propriété se poursuivra, entraînant une perte toujours croissante. Dans ce cas, le propriétaire peut choisir de ne pas rembourser son emprunt hypothécaire ou de travailler au moins avec les prêteurs pour organiser la vente de la propriété au meilleur prix possible, régler au moins la majeure partie de la dette et régler un autre problème. des arrangements pour payer tout solde restant. Cette approche peut avoir des conséquences graves sur les notations de crédit, ce qui en fait l’approche la moins souhaitable pour traiter un prêt hypothécaire sous-marin.