Co je to Impound Account?
Vkladové účty jsou zvláštní účty vytvořené věřiteli na podporu majitelů domů v procesu zajišťování toho, aby byly vyčleněny finanční prostředky na platby daně z nemovitostí a na udržování pojištění majitelů domů na tyto nemovitosti po dobu trvání hypotéky. Obvykle tento proces zahrnuje prověření částky daní a pojistného za každé roční období, poté oznámení majiteli částky, která má zaplatit nad a za část měsíční splátky hypotéky, která jde do důchodu část jistiny a úroku skutečné půjčky. Použití rezervního účtu pomáhá nejen majiteli domu při správě těchto dvou důležitých výdajů, ale také pomáhá snižovat riziko, které věřitelé přebírají při schvalování hypotéky, alespoň pokud jde o ochranu věřitele v případě, že by požár nebo jiná přírodní katastrofa zničila domov. .
S typickým zabaveným účtem věřitel spolupracuje s pojišťovnami a daňovými úředníky při hodnocení majetku spolu se všemi strukturami, které mohou být na nemovitostech. Po určení hodnoty nemovitosti a zohlednění dalších faktorů, které poskytovatel pojištění považuje za relevantní, se roční náklady na pojištění majitelů domů prohodnocují, což umožňuje určit konkrétní částku za měsíc, kterou majitel domu postoupí věřiteli s základní splátka hypotéky. Shromážděné prostředky jsou drženy na vázaném nebo zabaveném účtu, dokud není splatná pojistná platba; v té době jsou finanční prostředky předávány poskytovateli pojištění a majetek zůstává krytý.
Podobně si vedení rezervovaného účtu vyžaduje prohodnocení majetkových daní splatných pro nadcházející rok a rozdělení této částky na měsíční splátky, které jsou každý měsíc vypláceny spolu se základní splátkou hypotéky. Stejně jako u fondů na pojištění domácnosti jsou peníze shromážděné na úhradu daně z nemovitosti umístěny na rezervním účtu, dokud nebude splatná platba těchto daní. V tomto okamžiku věřitel platí tyto daně jménem majitele domu a zajišťuje, aby nemovitost zůstala v dobrém stavu u místních daňových úřadů.
Majitelé domů i věřitelé těží z použití přístupu založeného na účtu. Majitelé domů mají výhodu spočívající v tom, že jsou schopni postupně platit pojistné na bydlení a daně z nemovitostí, než aby se dohodli na zaplacení jednorázových částek jednou nebo dvakrát každý kalendářní rok. Jako rozpočtová pomoc může tato metoda jít dlouhou cestou směrem ke zmírnění stresu na rozpočtu domácnosti. Věřitelé také těží z používání rezervovaného účtu, protože platba daní pomáhá chránit jejich investice do majitele domu a také zajišťuje, že pojištění majitelů domů postačuje k vypořádání veškerého zbývajícího hypotečního zůstatku, pokud by byl dům zničen krytou událostí. Z tohoto pohledu jsou majitel domu i věřitel chráněni před určitými nepříznivými okolnostmi, které by mohly nastat, což umožňuje obojí získat zpět bez jakékoli trvalé finanční škody.