O que é uma conta de represamento?

Contas de depósito são contas especiais estabelecidas pelos credores para apoiar os proprietários no processo de garantir que os fundos sejam reservados para o pagamento dos impostos sobre a propriedade e a manutenção do seguro do proprietário nessas propriedades durante o período da hipoteca. Normalmente, esse processo envolve a classificação proporcional da quantia de impostos e prêmios de seguro para cada período anual, notificando o proprietário de uma quantia a pagar acima e além daquela parcela do pagamento mensal da hipoteca que vai aposentar uma parcela do principal e dos juros do empréstimo real. O uso de uma conta de apreensão não apenas ajuda o proprietário a gerenciar essas duas importantes despesas, mas também ajuda a diminuir o risco que os credores assumem ao aprovar hipotecas, pelo menos em termos de proteção do credor no caso de um incêndio ou outro desastre natural destruir a casa .

Com uma conta típica de apreensão, o credor trabalha com companhias de seguros e autoridades fiscais para avaliar a propriedade, juntamente com quaisquer estruturas que possam estar no imóvel. Depois de determinar o valor do imóvel e permitir outros fatores que o provedor de seguros considera relevantes, o custo anual do seguro do proprietário é proporcional, permitindo identificar um valor específico por mês para o proprietário encaminhar ao credor com o pagamento de hipoteca básica. Os fundos arrecadados são mantidos em uma conta judicial ou de depósito até o vencimento do pagamento do seguro; nesse momento, os fundos são encaminhados ao provedor de seguros e a propriedade permanece coberta.

Da mesma forma, a administração da conta de depósito exige a classificação proporcional dos impostos prediais devidos para o próximo ano e a decomposição desse valor em prestações mensais que são remetidas juntamente com o pagamento básico da hipoteca a cada mês. Assim como os fundos para o seguro residencial, o dinheiro arrecadado para pagar os impostos prediais é alojado na conta de apreensão até o vencimento desses impostos. Nesse momento, o credor paga esses impostos em nome do proprietário, garantindo que o imóvel permaneça em boa situação com as autoridades fiscais locais.

Tanto os proprietários quanto os credores se beneficiam do uso de uma abordagem de cobrança de conta. Os proprietários têm o benefício de poder pagar, de forma incremental, prêmios de seguro residencial e impostos sobre a propriedade, em vez de tomar providências para pagar montantes fixos uma ou duas vezes a cada ano civil. Como uma ajuda orçamentária, esse método pode ajudar bastante a aliviar o estresse no orçamento familiar. Os credores também se beneficiam do uso de uma conta de depósito, pois o pagamento de impostos ajuda a proteger seu investimento no proprietário e também garante que o seguro do proprietário seja suficiente para liquidar qualquer saldo pendente de hipoteca, caso a casa seja destruída por um evento coberto. Nesta perspectiva, o proprietário e o credor estão protegidos de certas circunstâncias adversas que podem surgir, permitindo que ambos se recuperem sem nenhum dano financeiro permanente.