Co je nadměrný zájem?

V kontextu pojištění popisuje nadměrný úrok konkrétní typ životní pojistky. Je to takové, kde pojistné placené zákazníkem a částka placená pojistitelem, když zákazník umírá, jsou fixní, ale peněžní hodnota pojistky se v průběhu času mění. Tato změna je ovlivněna tržními podmínkami a je ve skutečnosti proměnlivou úrokovou výplatou, i když zákazník nemusí inkasovat. Přesný mechanismus politiky nadměrného úroku závisí na obchodní struktuře pojišťovny.

Všechny životní pojistky spadají do jedné ze dvou kategorií. Termínované pojištění je místo, kde zákazník platí pravidelné pojistné po pevně stanovené období a pojistitel vyplácí, pokud zákazník během tohoto období zemře; pokud je zákazník na konci období stále naživu, výplaty pojistného zanikají a pojistitel nevyplácí žádné výplaty. Celé životní pojištění znamená, že osoba pokračuje v placení pojistného po zbytek svého života a pojistitel pak vyplatí, když zemře.

Nadměrný úrok spadá do druhé kategorie a je založen na specifickém aspektu celého životního pojištění známém jako peněžní hodnota. Jedná se o platbu, kterou pojistitel provede zákazníkovi, pokud se rozhodne přestat platit do pojistky. Peněžní hodnotu lze použít i jinými způsoby: peníze mohou být použity k financování průběžného pojištění na dobu určitou poté, co zákazník přestane platit, nebo mohou být použity jako základ pro půjčku zákazníkovi, kterou lze odečíst v případě potřeby z poslední výplaty související s úmrtím.

Peněžní hodnota roste s časem, kdy zákazník platí do politiky. Různé způsoby výpočtu tohoto růstu odlišují různé formy politiky životního života. Běžná verze, známá jako účast nebo zisk, znamená, že peněžní hodnota roste o různé částky, přičemž peníze pocházejí ze zisků pojišťoven. Další verze, známá jako nezúčastněná, peněžní hodnota roste každý rok o pevnou část nebo částku, což je dohodnuto, když zákazník poprvé uzavře politiku.

Politika nadměrného úroku je směsí těchto dvou metod. Peněžní hodnota roste každoročně alespoň o určitou částku nebo část. Může se zvyšovat o vyšší částku v závislosti na ziscích pojistitele nebo jiného faktoru výkonnosti trhu, ale to není zaručeno. Jakékoli zvýšení peněžní hodnoty nad a nad garantovaný růst je známé jako nadměrný úrok, tedy název typu pojistky. Alternativní názvy zahrnují současný předpoklad citlivý na celý život nebo zájem .