Wat is overtollige interesse?
In een verzekeringscontext beschrijft overtollige rente een specifiek type levensverzekering. Het is er een waarbij de door de klant betaalde premies en het bedrag dat door de verzekeraar wordt betaald wanneer de klant sterft, beide vast zijn, maar de contante waarde van het beleid varieert in de loop van de tijd. Deze variatie wordt beïnvloed door marktomstandigheden en is effectief een uiteenlopende rentebetaling, zij het één die de klant niet kan verzamelen. Het precieze mechanisme van een overtollige rentepolis hangt af van de bedrijfsstructuur van de verzekeraar.
Alle levensverzekeringspolissen vallen in een van de twee categorieën. Term verzekering is waar de klant gedurende een vaste periode regelmatige premies betaalt en de verzekeraar betaalt als de klant in deze periode sterft; Als de klant aan het einde van de periode nog leeft, stoppen de premium -uitbetalingen en doet de verzekeraar geen uitbetaling. De hele levensverzekering betekent dat de persoon de rest van zijn leven premies blijft betalen en de verzekeraar betaalt vervolgens uit wanneer hij sterft.
Overtollige rente valt in de laatste categorie en is gebaseerd op een specifiek aspect van de hele levensverzekering die bekend staat als de contante waarde. Dit is een betaling die de verzekeraar aan de klant doet als ze besluit te stoppen met betalen in het beleid. De contante waarde kan ook op andere manieren worden gebruikt: het geld kan worden gebruikt om de lopende verzekering op een termijnbasis te financieren nadat de klant stopt met betalen, of het kan worden gebruikt als basis van een lening aan de klant, die kan worden afgetrokken van de uiteindelijke doodgerelateerde uitbetaling indien nodig.
De contante waarde groeit in de tijd dat de klant in het beleid betaalt. Het zijn de verschillende manieren om deze groei te berekenen die verschillende vormen van het hele levensbeleid onderscheiden. Een gemeenschappelijke versie, bekend als deelnemende of winstoogmerk, betekent dat de contante waarde groeit met verschillende bedragen, waarbij het geld afkomstig is van de winst van de verzekeringsmaatschappijen. Een andere versie, bekend als niet-deelnemende, de contante waarde groeit By een vaste verhouding of bedrag elk jaar, wat wordt overeengekomen wanneer de klant het beleid voor het eerst haalt.
Een overtollig rentebeleid is een combinatie van deze twee methoden. De contante waarde groeit elk jaar met ten minste een bepaald bedrag of aandeel. Het kan met een hoger bedrag groeien, afhankelijk van de winst van de verzekeraar of een andere marktprestatiefactor, maar dit is niet gegarandeerd. Elke stijging van de contante waarde die boven de gegarandeerde stijging staat, staat bekend als overtollige rente, vandaar de naam van het beleidstype. Alternatieve namen omvatten huidige veronderstelling hele leven of interesse gevoelig .