Wat is overmatige rente?
In een verzekeringscontext beschrijft overmatige rente een specifiek type levensverzekering. Het is er een waarin de premies die door de klant worden betaald en het bedrag dat de verzekeraar betaalt wanneer de klant sterft, beide vast zijn, maar de contante waarde van de polis varieert in de tijd. Deze variatie wordt beïnvloed door marktomstandigheden en is in feite een variërende rentebetaling, hoewel de klant deze mogelijk niet innen. Het precieze mechanisme van een excess interest policy is afhankelijk van de bedrijfsstructuur van de verzekeraar.
Alle levensverzekeringen vallen onder een van twee categorieën. Term verzekering is wanneer de klant regelmatig premies betaalt over een vaste periode en de verzekeraar betaalt als de klant sterft tijdens deze periode; als de klant aan het einde van de periode nog in leven is, houdt de premie-uitbetaling op en doet de verzekeraar geen uitbetaling. Een volledige levensverzekering betekent dat de persoon de rest van zijn leven premies blijft betalen en de verzekeraar betaalt vervolgens wanneer hij sterft.
Overmatige rente valt in de laatste categorie en is gebaseerd op een specifiek aspect van de levensverzekering, de contante waarde. Dit is een betaling die de verzekeraar aan de klant doet als deze besluit te stoppen met het betalen van de polis. De contante waarde kan ook op andere manieren worden gebruikt: het geld kan worden gebruikt om lopende verzekeringen op termijn te financieren nadat de klant stopt met betalen, of het kan worden gebruikt als basis voor een lening aan de klant, die kan worden afgetrokken van de laatste uitkering bij overlijden indien nodig.
De contante waarde groeit met de tijd dat de klant het beleid betaalt. Het zijn de verschillende manieren om deze groei te berekenen die verschillende vormen van beleid voor het hele leven onderscheiden. Een algemene versie, bekend als deelnemend of met winst, betekent dat de contante waarde met verschillende bedragen groeit, waarbij het geld van de winst van de verzekeringsmaatschappij komt. Een andere versie, bekend als niet-deelnemende, groeit de contante waarde elk jaar met een vaste verhouding of bedrag, die wordt overeengekomen wanneer de klant het beleid voor het eerst afsluit.
Een overmatig rentebeleid is een combinatie van deze twee methoden. De contante waarde groeit elk jaar met minstens een bepaald bedrag of deel. Het kan met een hoger bedrag groeien, afhankelijk van de winst van de verzekeraar of een andere marktprestatiefactor, maar dit is niet gegarandeerd. Elke toename van de contante waarde boven en boven de gegarandeerde stijging staat bekend als overmatige rente, vandaar de naam van het beleidstype. Alternatieve namen omvatten huidige veronderstelling hele leven of interesse gevoelig .