¿Qué es el exceso de interés?

En un contexto de seguro, el exceso de interés describe un tipo específico de póliza de seguro de vida. Es uno donde las primas pagadas por el cliente, y la cantidad pagada por la aseguradora cuando el cliente muere, son fijas, pero el valor en efectivo de la póliza varía con el tiempo. Esta variación se ve afectada por las condiciones del mercado y es efectivamente un pago de intereses variable, aunque uno que el cliente no pueda cobrar. El mecanismo preciso de una política de exceso de intereses depende de la estructura comercial del asegurador.

Todas las pólizas de seguro de vida se dividen en una de dos categorías. El seguro a término es cuando el cliente paga las primas regulares durante un período fijo y la aseguradora paga si el cliente muere durante este período; Si el cliente todavía está vivo al final del período, los pagos de la prima cesan y la aseguradora no realiza ningún pago. El seguro de vida entera significa que la persona continúa pagando las primas por el resto de su vida y la aseguradora paga cuando muere.

El exceso de interés cae en la última categoría y se basa en un aspecto específico del seguro de vida entera conocido como el valor en efectivo. Este es un pago que la aseguradora hace al cliente si decide dejar de pagar la póliza. El valor en efectivo también se puede usar de otras maneras: el dinero se puede usar para financiar un seguro en curso a plazo después de que el cliente deja de pagar, o se puede usar como la base de un préstamo al cliente, que se puede deducir del pago final relacionado con la muerte si es necesario.

El valor en efectivo aumenta con el tiempo que el cliente paga la póliza. Son las diferentes formas de calcular este crecimiento las que distinguen las diferentes formas de política de toda la vida. Una versión común, conocida como participativa o con fines de lucro, significa que el valor en efectivo aumenta en cantidades variables, y que el dinero proviene de los beneficios de las compañías de seguros. Otra versión, conocida como no participante, el valor en efectivo crece en una proporción o cantidad fija cada año, que se acuerda cuando el cliente saca la póliza por primera vez.

Una política de exceso de interés es una mezcla de estos dos métodos. El valor en efectivo crece al menos una cierta cantidad o proporción cada año. Puede crecer en una cantidad mayor dependiendo de las ganancias de la aseguradora u otro factor de desempeño del mercado, pero esto no está garantizado. Cualquier aumento en el valor en efectivo por encima y más allá del aumento garantizado se conoce como exceso de interés, de ahí el nombre del tipo de póliza. Los nombres alternativos incluyen suposiciones actuales de toda la vida o intereses sensibles .