¿Qué es el exceso de interés?
En un contexto de seguro, el exceso de interés describe un tipo específico de póliza de seguro de vida. Es una en la que las primas pagadas por el cliente, y la cantidad pagada por la aseguradora cuando el cliente muere, son fijos, pero el valor en efectivo de la póliza varía con el tiempo. Esta variación se ve afectada por las condiciones del mercado y es efectivamente un pago de intereses variable, aunque el cliente no puede cobrar. El mecanismo preciso de una política de interés excesivo depende de la estructura comercial de la aseguradora.
Todas las pólizas de seguro de vida se dividen en una de las dos categorías. El seguro a plazo es donde el cliente paga primas regulares durante un período fijo y la aseguradora paga si el cliente muere durante este período; Si el cliente todavía está vivo al final del período, los pagos de prima cesan y la aseguradora no realiza ningún pago. Todo el seguro de vida significa que la persona continúa pagando primas por el resto de su vida y la aseguradora paga cuando muere.
El exceso de interés cae en la última categoría y se basa en un aspecto específico del seguro de vida completo conocido como valor en efectivo. Este es un pago que la aseguradora realiza al cliente si decide dejar de pagar en la póliza. El valor en efectivo también se puede usar de otras maneras: el dinero se puede usar para financiar un seguro continuo a plazo después de que el cliente deje de pagar, o se puede usar como base de un préstamo al cliente, que se puede deducir del pago final relacionado con la muerte si es necesario.
El valor en efectivo crece durante el tiempo que el cliente está pagando en la póliza. Son las diferentes formas de calcular este crecimiento los que distinguen diferentes formas de política de toda la vida. Una versión común, conocida como participante o con fines de lucro, significa que el valor en efectivo crece por cantidades variables, con el dinero proviene de las ganancias de las compañías de seguros. Otra versión, conocida como no participante, el valor en efectivo crece By Una proporción o cantidad fija cada año, que se acuerda cuando el cliente saca la póliza por primera vez.
Una política de interés excesivo es una mezcla de estos dos métodos. El valor en efectivo crece en al menos una cierta cantidad o proporción cada año. Puede crecer en una cantidad mayor dependiendo de las ganancias de la aseguradora u otro factor de rendimiento del mercado, pero esto no está garantizado. Cualquier aumento en el valor en efectivo más allá del aumento garantizado se conoce como exceso de interés, de ahí el nombre del tipo de póliza. Los nombres alternativos incluyen suposición actual de vida completa o sensible a los intereses .