Co to jest nadmierne zainteresowanie?

W kontekście ubezpieczenia nadwyżka odsetek opisuje określony rodzaj polisy ubezpieczeniowej na życie. Jest to taki, w którym składki płacone przez klienta i kwota płacona przez ubezpieczyciela w chwili śmierci klienta są stałe, ale wartość gotówkowa polisy zmienia się w czasie. Na tę zmienność wpływ mają warunki rynkowe i jest to w rzeczywistości zmienna płatność odsetek, chociaż taka, której klient może nie pobrać. Dokładny mechanizm polisy na nadmierne odsetki zależy od struktury biznesowej ubezpieczyciela.

Wszystkie polisy ubezpieczenia na życie należą do jednej z dwóch kategorii. Ubezpieczenie terminowe polega na tym, że klient płaci regularne składki przez ustalony okres, a ubezpieczyciel wypłaca, jeśli klient umrze w tym okresie; jeśli klient nadal żyje pod koniec tego okresu, wypłaty składek ustają, a ubezpieczyciel nie dokonuje wypłaty. Całe ubezpieczenie na życie oznacza, że ​​dana osoba nadal płaci składki przez resztę życia, a ubezpieczyciel wypłaca je po jego śmierci.

Nadwyżka odsetek należy do tej drugiej kategorii i dotyczy określonego aspektu całego ubezpieczenia na życie, zwanego wartością gotówkową. Jest to płatność, którą ubezpieczyciel dokonuje na rzecz klienta, jeśli zdecyduje się przestać płacić za polisę. Wartość gotówkową można również wykorzystać na inne sposoby: pieniądze można przeznaczyć na finansowanie bieżącego ubezpieczenia na czas określony po tym, jak klient przestaje spłacać, lub można je wykorzystać jako podstawę pożyczki udzielonej klientowi, którą można odliczyć w razie potrzeby od ostatecznej wypłaty związanej ze śmiercią.

Wartość gotówkowa rośnie w czasie, gdy klient wpłaca polisę. Różne sposoby obliczania tego wzrostu wyróżniają różne formy polityki na całe życie. Powszechna wersja, znana jako partycypacja lub zyski, oznacza, że ​​wartość gotówki rośnie o różne kwoty, a pieniądze pochodzą z zysków firm ubezpieczeniowych. Inna wersja, znana jako nieuczestnicząca, wartość gotówkowa rośnie o stałą proporcję lub kwotę każdego roku, która jest uzgadniana przy pierwszym wyjęciu polisy przez klienta.

Polityka nadmiernych odsetek jest połączeniem tych dwóch metod. Wartość gotówkowa rośnie co najmniej o określoną kwotę lub proporcję każdego roku. Może wzrosnąć o większą kwotę w zależności od zysków ubezpieczyciela lub innego czynnika wydajności rynkowej, ale nie jest to gwarantowane. Każdy wzrost wartości gotówki powyżej i powyżej gwarantowanego wzrostu jest znany jako nadwyżka odsetek, stąd nazwa rodzaju polisy. Alternatywne nazwy obejmują obecne założenie wrażliwe na całe życie lub zainteresowanie .