O que é o excesso de interesse?
Em um contexto de seguro, o excesso de interesse descreve um tipo específico de apólice de seguro de vida. É aquele em que os prêmios pagos pelo cliente e o valor pago pela seguradora quando o cliente morre são fixos, mas o valor em dinheiro da política varia com o tempo. Essa variação é afetada pelas condições do mercado e é efetivamente um pagamento de juros variável, embora o cliente não possa cobrar. O mecanismo preciso de uma apólice de interesse em excesso depende da estrutura de negócios da seguradora.
Todas as apólices de seguro de vida se enquadram em uma das duas categorias. O seguro de termo é onde o cliente paga prêmios regulares por um período fixo e a seguradora paga se o cliente morrer durante esse período; Se o cliente ainda estiver vivo no final do período, os pagamentos premium cessarem e a seguradora não faz pagamento. Seguro de vida inteira significa que a pessoa continua pagando prêmios pelo resto de sua vida e a seguradora paga quando morre.
O excesso de juros se enquadra na última categoria e é baseado em um aspecto específico do seguro de vida inteiro conhecido como valor em dinheiro. Este é um pagamento que a seguradora faz ao cliente se decidir parar de pagar a política. O valor em dinheiro também pode ser usado de outras maneiras: o dinheiro pode ser usado para financiar o seguro contínuo em uma base de termo depois que o cliente para de pagar, ou pode ser usado como base de um empréstimo ao cliente, que pode ser deduzido do pagamento final relacionado à morte, se necessário.
O valor em dinheiro cresce ao longo do momento em que o cliente está pagando na apólice. São as diferentes maneiras de calcular esse crescimento que distinguem diferentes formas de política de vida inteira. Uma versão comum, conhecida como participante ou com fins lucrativos, significa que o valor em dinheiro cresce em valores variados, com o dinheiro proveniente dos lucros das companhias de seguros. Outra versão, conhecida como não participante, o valor em dinheiro cresce By Uma proporção ou quantia fixa a cada ano, que é acordada quando o cliente retira a apólice.
Uma política de interesse em excesso é uma mistura desses dois métodos. O valor em dinheiro cresce pelo menos uma certa quantia ou proporção a cada ano. Pode crescer em uma quantidade maior, dependendo dos lucros da seguradora ou de outro fator de desempenho do mercado, mas isso não é garantido. Qualquer aumento no valor em dinheiro acima e além do aumento garantido é conhecido como interesse excessivo, daí o nome do tipo de política. Nomes alternativos incluem suposição atual inteira ou Sensível ao interesse .