O que é excesso de interesse?
Em um contexto de seguro, o excesso de juros descreve um tipo específico de apólice de seguro de vida. É aquele em que os prêmios pagos pelo cliente e o valor pago pela seguradora quando o cliente morre são fixos, mas o valor em dinheiro da apólice varia ao longo do tempo. Essa variação é afetada pelas condições do mercado e é efetivamente um pagamento de juros variável, embora o cliente não possa cobrar. O mecanismo preciso de uma política de excesso de juros depende da estrutura de negócios da seguradora.
Todas as apólices de seguro de vida se enquadram em uma de duas categorias. O seguro por prazo é o local em que o cliente paga prêmios regulares por um período fixo e a seguradora paga se o cliente morrer durante esse período; se o cliente ainda estiver ativo no final do período, os pagamentos do prêmio cessarão e a seguradora não fará nenhum pagamento. Seguro de vida inteiro significa que a pessoa continua pagando prêmios pelo resto da vida e a seguradora paga quando morre.
O excesso de juros se enquadra nessa última categoria e baseia-se em um aspecto específico do seguro de vida inteira conhecido como valor em dinheiro. Este é um pagamento que a seguradora faz ao cliente se ela decidir parar de pagar na apólice. O valor em dinheiro também pode ser usado de outras maneiras: o dinheiro pode ser usado para financiar o seguro em andamento a prazo após o cliente parar de pagar, ou pode ser usado como base de um empréstimo ao cliente, que pode ser deduzido do pagamento final relacionado à morte, se necessário.
O valor em dinheiro aumenta com o tempo que o cliente está pagando na apólice. São as diferentes maneiras de calcular esse crescimento que distinguem diferentes formas de política de vida inteira. Uma versão comum, conhecida como participação ou participação nos lucros, significa que o valor em dinheiro cresce em quantidades variáveis, com o dinheiro proveniente dos lucros das companhias de seguros. Outra versão, conhecida como não participante, o valor em dinheiro cresce em uma proporção ou valor fixo a cada ano, que é acordado quando o cliente faz a política pela primeira vez.
Uma política de excesso de juros é uma mistura desses dois métodos. O valor em dinheiro cresce em pelo menos uma certa quantia ou proporção a cada ano. Pode crescer em um valor mais alto, dependendo dos lucros da seguradora ou de outro fator de desempenho do mercado, mas isso não é garantido. Qualquer aumento no valor em dinheiro acima e além do aumento garantido é conhecido como excesso de juros, daí o nome do tipo de política. Os nomes alternativos incluem a suposição atual de toda a vida ou interesse sensível .