Cos'è l'interesse in eccesso?

In un contesto assicurativo, gli interessi in eccesso descrivono un tipo specifico di polizza assicurativa sulla vita.È quello in cui i premi pagati dal cliente e l'importo pagato dall'assicuratore quando il cliente muore, sono entrambi fissi, ma il valore in contanti della politica varia nel tempo.Questa variazione è influenzata dalle condizioni di mercato ed è effettivamente un pagamento di interessi variabili, sebbene il cliente non possa riscuotere.Il meccanismo preciso di una polizza di interesse in eccesso dipende dalla struttura aziendale dell'assicuratore.

Tutte le polizze di assicurazione sulla vita rientrano in una delle due categorie.L'assicurazione a termine è il luogo in cui il cliente paga premi regolari per un periodo fisso e l'assicuratore paga se il cliente muore durante questo periodo;Se il cliente è ancora vivo alla fine del periodo, i pagamenti premium cessano e l'assicuratore non fa alcun pagamento.L'intera assicurazione sulla vita significa che la persona continua a pagare premi per il resto della sua vita e l'assicuratore paga quindi quando muore.

L'interesse in eccesso rientra in quest'ultima categoria e si basa su un aspetto specifico dell'intera assicurazione sulla vita noto come valore in contanti noto.Questo è un pagamento che l'assicuratore effettua al cliente se decide di smettere di pagare nella politica.Il valore in contanti può anche essere utilizzato in altri modi: il denaro può essere utilizzato per finanziare l'assicurazione in corso su base a termine dopo che il cliente smette di pagare, oppure può essere utilizzato come base di un prestito per il cliente, che può essere detrattoDal pagamento finale legato alla morte, se necessario.

Il valore in contanti cresce nel tempo in cui il cliente sta pagando nella politica.Sono i diversi modi per calcolare questa crescita che distinguono diverse forme di politica di vita intera.Una versione comune, nota come partecipante o con profitto, significa che il valore in contanti cresce di vari importi, con i soldi provenienti dai profitti delle compagnie assicurative.Un'altra versione, nota come non partecipante, il valore in contanti cresce di una proporzione fissa o un importo ogni anno, che viene concordato quando il cliente elimina per la prima volta la politica.

Una politica di interesse in eccesso è una miscela di questi due metodi.Il valore in contanti cresce di almeno un certo importo o proporzione ogni anno.Può crescere di un importo più elevato a seconda degli utili dell'assicuratore o di un altro fattore di prestazione del mercato, ma ciò non è garantito.Qualsiasi aumento del valore in contanti al di sopra e al di là dell'aumento garantito è noto come interesse in eccesso, da cui il nome del tipo di politica.I nomi alternativi includono Assunzione attuale tutta la vita o sensibile agli interessi

.