Co je to hypoteční pojištění?
Pojištění hypotéky, známé také jako soukromé (PMI) nebo věřitelé hypoteční pojištění (LMI), je pojistka, která chrání věřitele před možným selháním dlužníků. Tato politika je zakoupena věřitelem a pojistné se předávají dlužníkům jako poplatek zařazený do měsíční splátky hypotéky. Pro hypotéky, pro které je záloha menší než 20% hodnoty zakoupené hodnoty nemovitosti, je obvykle vyžadováno hypotéky, pro které je záloha menší než 20%. Tyto podmínky zahrnují kvalifikaci dlužníka, typ zapůjčeného majetku a velikost hypotéky. Jsou-li podmínky splněny, pojištěná hypotéka se stane způsobilým pro další prodej na velmi velkém a kapalném trhu s hypotékami zajištěnými hypotékami. To umožňuje věřitelům přinést nebo vzniknout více půjček, než by jinak mohly být schopny zvládnout, protože starší hypotéky lze prodat.
Náklady na pojištění hypotéky mohou být také začleněny přímo do hypotéky do procesu s názvem kapitalizace . Když je tímto způsobem kapitalizována, prémie se stává dodatečným odpočtem daně v jurisdikcích, kde jsou splátky hypotéky daňové odpočitelné.
Ne všichni dlužníci si mohou dovolit 20% zálohu nezbytnou k tomu, aby se zabránilo placení pojistného na hypotéku. Pro pomoc těmto dlužníkům byla vytvořena finanční technika známá jako 80-10-10. Zatímco primární nebo první hypotéka zůstává na 80% hodnoty nemovitosti, záloha se sníží na 10% s dalšími prostředky pocházejícími z druhé hypotéky. Zatímco druhá hypotéka nese vyšší úrokovou sazbu než větší první hypotéka, odstranění hypotečního pojištění umožňuje, aby byl dluh vyplacen rychleji. Jakmile se kapitál dlužníka zvýší na 20%, hypotéky lze kombinovat bez potřeby hypotéky. Varianta známá jako80-15-5 může být také k dispozici kupujícím domů s dostatečným množstvím hotovosti za 5% dolů.
Na začátku 90. let se hypoteční pojištění stalo zaměřením mírné diskuse. S nakupováním a prodáváním hypotéky na sekundárním trhu byli majitelé domů někdy účtováni za pojištění hypotéky dlouho poté, co překročili 20% práh vlastního kapitálu. Po krátkém kongresovém vyšetřování obdrželo mnoho majitelů domů slevy od věřitelů a předpisy o podávání zpráv byly posíleny, aby se zabránilo opakování.