Was ist eine Hypothekenversicherung?
Hypothekenversicherungen, auch als private Hypothekenversicherungen (PMI) oder Hypothekenversicherungen für Kreditgeber (LMI) bezeichnet, sind Versicherungspolicen, die Kreditgeber vor dem potenziellen Ausfall von Kreditnehmern schützen. Die Police wird vom Kreditgeber gekauft, und die Prämien werden als Gebühr auf die monatliche Hypothekenzahlung an die Kreditnehmer weitergegeben. Hypothekenversicherungen sind in der Regel für Hypotheken erforderlich, bei denen die Anzahlung weniger als 20% des Wertes der gekauften Immobilie beträgt.
Um für eine Hypothekenversicherung in Frage zu kommen, muss eine Hypothek möglicherweise die Bedingungen erfüllen, die von der Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) festgelegt wurden. Diese Bedingungen decken die Qualifikation des Kreditnehmers, die Art der geliehenen Immobilie und die Höhe der Hypothek ab. Wenn die Bedingungen erfüllt sind, kann die versicherte Hypothek auf dem sehr großen und liquiden Markt für hypothekenbesicherte Wertpapiere weiterverkauft werden. Dies ermöglicht es den Kreditgebern, mehr Kredite aufzunehmen oder aufzunehmen, als sie sonst handhaben könnten, da ältere Hypotheken verkauft werden können.
Die Kosten für die Hypothekenversicherung können auch direkt in die Hypothek einbezogen werden. Dies wird als Kapitalisierung bezeichnet . Bei Aktivierung auf diese Weise wird die Prämie in Ländern, in denen Hypothekenzahlungen steuerlich absetzbar sind, zu einem zusätzlichen Steuerabzug.
Nicht alle Kreditnehmer können sich eine Anzahlung von 20% leisten, um die Zahlung von Hypothekenversicherungsprämien zu vermeiden. Um diese Kreditnehmer zu unterstützen, wurde eine Finanzierungsmethode namens 80-10-10 entwickelt. Während die Grund- oder Ersthypothek bei 80% des Immobilienwerts bleibt, wird die Anzahlung auf 10% reduziert, wobei zusätzliche Mittel aus einer Zweithypothek bereitgestellt werden. Während die zweite Hypothek einen höheren Zinssatz aufweist als die größere erste Hypothek, ermöglicht der Wegfall der Hypothekenversicherung eine schnellere Tilgung der Schulden. Sobald das Eigenkapital des Kreditnehmers auf 20% steigt, können die Hypotheken ohne die Notwendigkeit einer Hypothekenversicherung kombiniert werden. Eine Variante mit der Bezeichnung 80-15-5 ist möglicherweise auch für Käufer von Eigenheimen verfügbar, die nur über genügend Bargeld für 5% weniger verfügen.
In den frühen neunziger Jahren geriet die Hypothekenversicherung in den Fokus einer milden Kontroverse. Da Hypotheken auf dem Sekundärmarkt gekauft und verkauft wurden, wurde Hausbesitzern manchmal eine Hypothekenversicherung in Rechnung gestellt, lange nachdem sie die Eigenkapitalschwelle von 20% überschritten hatten. Nach einer kurzen Kongressuntersuchung erhielten viele Hausbesitzer Rabatte von Kreditgebern, und die Meldebestimmungen wurden verschärft, um ein erneutes Auftreten zu verhindern.