Hvad er et kreditbureau?
Et kreditbureau er en organisation, der sporer kredithistorier og relaterede oplysninger fra enkeltpersoner. Hver gang nogen ansøger om kredit, bolig, beskæftigelse eller noget andet, som deres kredithistorik kan have indflydelse på, kan deres potentielle kreditor, udlejer eller arbejdsgiver tjekke de oplysninger, der er registreret. Hvis bureauet viser mindre end tilfredsstillende information i sin rapport om personen, kan det påvirke personens chancer for at modtage kredit, leasing eller job. En dårlig kreditrapport kan også resultere i højere renter på et lån eller et kreditkort.
Der er tre store amerikanske kreditrapporteringsbureauer: Equifax, Experian og TransUnion. Selvom de tre virksomheder deler information, opretholder de hver sin egen rapport og kredit score for hver enkelt. Når nogen ansøger om en kredit, bolig eller beskæftigelse, kan kreditor eller arbejdsgiver se på rapporten og score fra alle tre. Af denne grund, hvis en person overvåger sin kreditrapport for svig eller forkerte oplysninger, er det en god ide at anmode om en kopi af rapporten fra hvert agentur.
Et kreditbureau får oplysninger om deres rapporter fra enkeltpersoners kreditorer. For eksempel, hvis nogen har en kreditlinje i sin bank, vil den bank regelmæssigt rapportere oplysninger til kreditbureauet - godt eller dårligt. Hvis personen altid er i tide med betalinger, vil denne kendsgerning vises på kreditrapporten; Hvis personen imidlertid har været mere end 30 dage forsinket med en eller flere betalinger, afslører rapporten også sikker på det.
En række forskellige oplysninger rapporteres til hvert agentur. De har alle personlige oplysninger til hver person, der har fået kredit eller åbnet en bankkonto, der inkluderer deres navn, fødselsdato, personnummer, nuværende og tidligere adresser og ansættelseshistorie. Alle disse oplysninger indsamles ved at spore mennesker via kreditorrapporter og personnummer.
Kontooplysninger er anført i rapporten, herunder virksomheden, der håndterer kontoen, den dato, hvor kontoen blev åbnet, kreditgrænsen, den aktuelle saldo og betalingshistorikken. Selv hvis en person lukker en konto, eller kontoen bliver inaktiv, viser rapporten stadig disse oplysninger i syv til 11 år. Konti, som hvert bureau inkluderer i en kreditrapport, kan være alt, hvad der er kreditrelateret, såsom kontrol og opsparingskonti, kreditkort, lån og leasingkontrakter.
Hvert agentur rapporterer også alle forespørgsler, der er foretaget i en persons kreditrapport. Rapporten viser typen af undersøgelse, og hvem der har foretaget den. Hvis der bliver for mange forespørgsler inden for en bestemt periode, kan personens kreditvurdering påvirkes negativt.
Et kreditbureau inkluderer også offentlige registre på den enkeltes kreditrapport, hvis de anses for relateret til en persons kreditværdighed. For eksempel, hvis en person har erklæret konkurs, vil han eller hun ikke blive betragtet som pålidelig, og virksomheder kan være tøvende med at give ham eller hende en kreditgrænse. Konkurs indgår som et resultat på kreditrapporter. Selv ubetalt børnebidrag anses for at vedrøre den enkeltes pålidelighed. Denne form for information forbliver typisk på en kreditrapport i syv år.
Selvom kreditbureauets rolle kan virke potentielt skadelig, især for dem med dårlig kredithistorie, beskytter kreditrapporteringsbureauer også enkeltpersoner. Agenturet kan fortælle enkeltpersoner, hvornår negative oplysninger føjes til en rapport, og i USA er hvert agentur forpligtet til at give en person en gratis kopi af sin kreditrapport hvert år efter anmodning. Dette giver folk større kontrol over deres kreditrapporter og en bedre chance for at fange identitetssvig. Hvert bureau kan også placere en svindelalarm på en persons kreditrapport efter anmodning og hjælpe ofre for identitetstyveri i at forhindre yderligere svigagtig aktivitet.