O que é um Bureau de Crédito?

Uma agência de crédito é uma organização que rastreia os históricos de crédito e informações relacionadas de indivíduos. Sempre que alguém solicita crédito, moradia, emprego ou qualquer outra coisa em que seu histórico de crédito possa ter impacto, seu potencial credor, senhorio ou empregador pode verificar as informações em arquivo. Se a agência mostrar informações pouco satisfatórias em seu relatório sobre a pessoa, isso poderá afetar as chances da pessoa de receber crédito, arrendamento ou emprego. Um relatório de crédito ruim também pode resultar em taxas de juros mais altas em um empréstimo ou cartão de crédito.

Existem três principais agências de informação de crédito nos EUA: Equifax, Experian e TransUnion. Embora as três empresas compartilhem informações, cada uma mantém seu próprio relatório e pontuação de crédito em cada indivíduo. Quando alguém solicita uma linha de crédito, moradia ou emprego, o credor ou o empregador pode examinar o relatório e obter uma pontuação dos três. Por esse motivo, se um indivíduo estiver monitorando seu relatório de crédito por fraude ou informações falsas, é uma boa idéia solicitar uma cópia do relatório de cada agência.

Uma agência de crédito obtém as informações para seus relatórios junto aos credores dos indivíduos. Por exemplo, se alguém tiver uma linha de crédito com seu banco, esse banco reportará informações regularmente à agência de crédito - boa ou ruim. Se o indivíduo estiver sempre pontual com os pagamentos, esse fato será mostrado no relatório de crédito; no entanto, se o indivíduo estiver atrasado mais de 30 dias em um ou mais pagamentos, o relatório certamente revelará isso também.

Uma variedade de informações é relatada a cada agência. Todos eles têm informações pessoais para cada pessoa que obteve crédito ou abriu uma conta bancária em arquivo, incluindo nome, data de nascimento, número do Seguro Social, endereços atuais e anteriores e histórico de emprego. Todas essas informações são coletadas rastreando as pessoas por meio de relatórios de credores e números do Seguro Social.

As informações da conta estão listadas no relatório, incluindo a empresa que administra a conta, a data em que a conta foi aberta, o limite da linha de crédito, o saldo atual e o histórico de pagamentos. Mesmo que um indivíduo feche uma conta ou ela se torne inativa, o relatório ainda mostrará essas informações por sete a 11 anos. As contas que cada agência inclui em um relatório de crédito podem ser relacionadas a crédito, como contas correntes e poupança, cartões de crédito, empréstimos e arrendamentos.

Cada agência também reporta quaisquer consultas feitas no relatório de crédito de uma pessoa. O relatório mostrará o tipo de consulta e quem a fez. Se muitas consultas forem feitas dentro de um determinado período de tempo, o rating de crédito da pessoa poderá ser afetado negativamente.

Uma agência de crédito também inclui registros públicos no relatório de crédito de um indivíduo, se eles forem considerados relacionados ao valor do crédito de uma pessoa. Por exemplo, se uma pessoa tiver declarado falência, ela não será considerada confiável e as empresas poderão hesitar em dar-lhe uma linha de crédito. Como resultado, as falências são incluídas nos relatórios de crédito. Considera-se que até a pensão alimentícia não remunerada pertence à confiabilidade de um indivíduo. Esse tipo de informação geralmente permanece em um relatório de crédito por sete anos.

Embora o papel da agência de crédito possa parecer potencialmente prejudicial, principalmente para aqueles com histórico de crédito ruim, as agências de relatórios de crédito também protegem os indivíduos. A agência pode informar as pessoas quando informações negativas são adicionadas a um relatório e, nos EUA, cada agência deve fornecer a uma pessoa uma cópia gratuita de seu relatório de crédito a cada ano, mediante solicitação. Isso proporciona às pessoas maior controle sobre seus relatórios de crédito e uma melhor chance de detectar fraudes de identidade. Cada agência também pode colocar um alerta de fraude no relatório de crédito de uma pessoa, mediante solicitação, ajudando as vítimas de roubo de identidade a impedir qualquer atividade fraudulenta adicional.