Qu'est-ce qu'un bureau de crédit?
Un bureau de crédit est une organisation qui suit les historiques de crédit et les informations connexes des individus. Chaque fois qu'une personne demande un crédit, un logement, un emploi ou toute autre chose qui pourrait avoir une incidence sur ses antécédents de crédit, son créancier potentiel, son propriétaire ou son employeur peut vérifier les informations figurant au dossier. Si le bureau présente des informations peu satisfaisantes dans son rapport sur la personne, cela peut affecter ses chances de recevoir le crédit, le bail ou l'emploi. Un mauvais dossier de crédit peut également entraîner des taux d’intérêt plus élevés sur un prêt ou une carte de crédit.
Il existe trois grandes agences d'évaluation du crédit aux États-Unis: Equifax, Experian et TransUnion. Bien que les trois sociétés partagent des informations, chacune conserve son propre rapport et son propre pointage de crédit. Lorsqu'une personne demande une marge de crédit, un logement ou un emploi, le créancier ou l'employeur peut consulter le rapport et obtenir la note des trois. Pour cette raison, si une personne surveille son dossier de crédit à la recherche de fraude ou de fausses informations, il est judicieux de demander une copie du rapport à chaque agence.
Un bureau de crédit obtient les informations pour leurs rapports auprès des créanciers des individus. Par exemple, si une personne dispose d’une marge de crédit auprès de sa banque, celle-ci communiquera régulièrement des informations à l’agence de crédit, qu’elles soient bonnes ou mauvaises. Si l'individu est toujours à l'heure avec les paiements, cela apparaîtra sur le rapport de crédit; Toutefois, si l'individu a plus de 30 jours de retard dans un ou plusieurs paiements, le rapport l'indiquera également.
Une variété d'informations est rapportée à chaque agence. Ils ont tous des informations personnelles sur chaque personne ayant obtenu un crédit ou ouvert un compte bancaire, y compris leur nom, date de naissance, numéro de sécurité sociale, adresses actuelle et précédente, et antécédents professionnels. Toutes ces informations sont collectées par le suivi des personnes via des rapports de créanciers et des numéros de sécurité sociale.
Les informations de compte sont répertoriées dans le rapport, y compris l'entreprise qui gère le compte, la date d'ouverture du compte, la limite de ligne de crédit, le solde actuel et l'historique des paiements. Même si une personne ferme un compte ou si le compte devient inactif, le rapport affichera ces informations pendant sept à onze ans. Les comptes que chaque bureau inclut dans un rapport de crédit peuvent concerner tout ce qui est lié au crédit, tels que les comptes chèques et d'épargne, les cartes de crédit, les prêts et les contrats de location.
Chaque agence signale également toute demande de renseignements effectuée dans le rapport de crédit d'une personne. Le rapport indiquera le type d’enquête et son auteur. Si trop de demandes sont effectuées dans un délai donné, la cote de crédit de la personne peut en souffrir.
Un bureau de crédit inclut également des enregistrements publics sur le rapport de crédit d'une personne, s'ils sont jugés liés à sa solvabilité. Par exemple, si une personne a déclaré faillite, elle ne sera pas considérée comme fiable et les entreprises pourraient hésiter à lui accorder une marge de crédit. Les rapports de crédit incluent les faillites. Même la pension alimentaire non payée est considérée comme liée à la fiabilité d'un individu. Ce type d’information reste généralement dans un rapport de crédit pendant sept ans.
Bien que le rôle du bureau de crédit puisse sembler potentiellement préjudiciable, en particulier pour les personnes ayant des antécédents de crédit médiocres, les agences d'évaluation du crédit protègent également les individus. L'agence peut informer les individus lorsque des informations négatives sont ajoutées à un rapport. Aux États-Unis, chaque agence doit donner à une personne une copie gratuite de son rapport de crédit chaque année, sur demande. Cela donne aux gens un plus grand contrôle sur leurs rapports de crédit et une meilleure chance d’attraper une fraude d’identité. Chaque bureau peut également, sur demande, placer une alerte de fraude sur le rapport de crédit d'une personne, aidant ainsi les victimes de vol d'identité à empêcher toute activité frauduleuse ultérieure.