Che cos'è un ufficio di credito?
Un ufficio di credito è un'organizzazione che tiene traccia delle storie di credito e delle informazioni correlate degli individui. Ogni volta che qualcuno richiede credito, alloggio, lavoro o qualsiasi altra cosa su cui la loro storia creditizia potrebbe avere un impatto, il loro potenziale creditore, padrone di casa o datore di lavoro può controllare le informazioni archiviate. Se l'ufficio mostra informazioni non soddisfacenti nella sua relazione sulla persona, ciò può influire sulle possibilità della persona di ricevere il credito, il contratto di locazione o il lavoro. Un rapporto di credito scadente può anche comportare tassi di interesse più elevati su un prestito o una carta di credito.
Esistono tre principali agenzie di reporting creditizio statunitensi: Equifax, Experian e TransUnion. Sebbene le tre società condividano informazioni, ognuna mantiene il proprio rapporto e il proprio punteggio di credito su ciascun individuo. Quando qualcuno fa domanda per una linea di credito, alloggio o lavoro, il creditore o il datore di lavoro può guardare il rapporto e punteggio da tutti e tre. Per questo motivo, se un individuo sta monitorando il proprio rapporto di credito per frodi o informazioni false, è una buona idea richiedere una copia del rapporto a ciascuna agenzia.
Un ufficio di credito ottiene le informazioni per i loro rapporti dai creditori delle persone. Ad esempio, se qualcuno ha una linea di credito con la sua banca, quella banca segnalerà regolarmente le informazioni all'agenzia di credito - buone o cattive. Se la persona è sempre puntuale con i pagamenti, tale fatto verrà mostrato sul rapporto di credito; tuttavia, se l'individuo è in ritardo di oltre 30 giorni su uno o più pagamenti, anche il rapporto lo rivelerà sicuramente.
Una varietà di informazioni viene segnalata a ciascuna agenzia. Tutti hanno informazioni personali per ogni persona che ha ottenuto credito o ha aperto un conto bancario in archivio, incluso il loro nome, data di nascita, numero di previdenza sociale, indirizzi attuali e precedenti e storia lavorativa. Tutte queste informazioni vengono raccolte rintracciando le persone tramite rapporti dei creditori e numeri di previdenza sociale.
Le informazioni sull'account sono elencate nel rapporto, inclusa l'attività che gestisce l'account, la data di apertura dell'account, il limite della linea di credito, il saldo corrente e la cronologia dei pagamenti. Anche se una persona chiude un account o l'account diventa inattivo, il rapporto mostrerà comunque queste informazioni per sette a 11 anni. I conti che ogni ufficio di presidenza include in un rapporto di credito possono essere qualsiasi cosa sia legata al credito, come conti di controllo e di risparmio, carte di credito, prestiti e locazioni.
Ogni agenzia segnala inoltre qualsiasi richiesta fatta nel rapporto di credito di una persona. Il rapporto mostrerà il tipo di richiesta e chi l'ha fatta. Se entro un determinato periodo di tempo vengono fatte troppe richieste, il rating del credito della persona può essere influenzato negativamente.
Un ufficio di credito include anche registri pubblici sul rapporto di credito di una persona, se considerati correlati al merito creditizio di una persona. Ad esempio, se una persona ha dichiarato fallimento, non sarà considerata affidabile e le società potrebbero essere titubanti nel concedergli una linea di credito. Di conseguenza, i fallimenti sono inclusi nei rapporti di credito. Anche il mantenimento dei figli non retribuito è considerato pertinente all'affidabilità di un individuo. Questo tipo di informazioni in genere rimane su un rapporto di credito per sette anni.
Sebbene il ruolo dell'ufficio di credito possa sembrare potenzialmente dannoso, in particolare per quelli con storie creditizie sfavorevoli, le agenzie di segnalazione del credito proteggono anche le persone. L'agenzia può informare le persone quando vengono aggiunte informazioni negative a un rapporto e negli Stati Uniti, ogni agenzia è tenuta a fornire a una persona una copia gratuita del proprio rapporto di credito ogni anno, su richiesta. Ciò offre alle persone un maggiore controllo sui loro rapporti di credito e una migliore possibilità di rilevare frodi di identità. Ogni ufficio può anche mettere un avviso di frode sul rapporto di credito di una persona su richiesta, aiutando le vittime del furto di identità nella prevenzione di ulteriori attività fraudolente.