Hvad er bankinsolvens?

Bankinsolvens er en situation, hvor en bank ikke er i stand til at opfylde sine økonomiske forpligtelser og enten må lukke eller omstrukturere for at løse problemet. Europæiske lande har en tendens til at bruge udtrykket "insolvens" for at beskrive situationer, hvor banker svigter, mens folk i USA kan kalde det en "banksvigt" eller "konkurs." Bankinsolvenser er noget anderledes end almindelig forretningsinsolvens, fordi sammenbruddet af banken kan forårsage betydelige økonomiske problemer for bankkunder. Som et resultat kan reguleringsorganer være involveret i processen.

Banker kan blive insolvente af forskellige årsager, lige fra at undlade at opfylde reservekrav til at have en høj misligholdelsesrente på den gæld, de udsteder. Bankregulering har specifikke mandater til at reducere risikoen for banksvigt og fangstproblemer hos bankerne tidligt. Hvis en bank har mistanke om, at den har et pengestrømme- eller gældsproblem, kan det overtages af en administrator, der vil forsøge at hjælpe banken med at komme sig, forhandle om en aftale om et salg eller lukke banken.

Under bankinsolvensbehandling inspiceres bogføringslogfiler for at generere en liste over bankkreditorer. Banker er typisk forsikret, og midler vil blive returneret, op til et vist beløb, til personer, der havde penge på depositum i banken. For at reducere forbrugernes panik håndteres processen typisk så hurtigt og roligt som muligt; personale kan flytte ind i løbet af weekenden for at overtage en bank, for eksempel, så den åbner for forretning på mandag med minimal forstyrrelse.

Økonomisk usikkerhed har en tendens til at ledsages af en stigning i bankinsolvenser. Under normale økonomiske forhold kan en håndfuld banker fejle i et givet år. Når flere store banker begynder at mislykkes, kan der opstå en dominoeffekt, hvor mindre banker trækkes ned, når forbrugerne begynder at få panik, og folk ikke betaler for deres gæld. I et økonomisk klima, hvor bankinsolvens er et almindeligt problem, kan strejkteam af regulatorer og regeringsrepræsentanter udvikles for hurtigt at reagere på svigtede banker.

Tilsynsmyndigheder ønsker normalt at tilskynde bankerne til at holde åbne på alle mulige måder. I nogle tilfælde kan omstrukturering under en bankinsolvens give en bank mulighed for at åbne igen, og banken vil blive overvåget for at bekræfte, at den overholder betingelserne for omstruktureringen. I andre tilfælde kan et salg af banken til et andet firma forhandles, hvor firmaet påtager sig bankens gældsforpligtelser. Tilsynsmyndigheder tilbyder normalt et sødestof til bankinsolvensaftalen for at tilskynde virksomheder til at købe svigtede banker og vende dem rundt.