Vad är bankinsolvens?

Bankinsolvens är en situation där en bank inte kan uppfylla sina ekonomiska skyldigheter och måste antingen stänga eller omstrukturera för att lösa problemet. Europeiska länder brukar använda termen ”insolvens” för att beskriva situationer där banker misslyckas, medan människor i USA kan kalla det ett ”banksvikt” eller ”konkurs.” Bankinsolvenser skiljer sig något från vanligt affärssolvens eftersom kollapsen av banken kan orsaka betydande ekonomiska problem för bankkunder. Som ett resultat kan tillsynsmyndigheter vara involverade i processen.

Banker kan bli insolvent av olika skäl, allt från att inte uppfylla reservkraven till att ha en hög standardränta på den skuld de emitterar. Bankreglering har specifika mandat för att minska risken för bankbrister och fångstproblem i bankerna tidigt. Om en bank misstänker att det har ett kassaflöde eller skuldproblem kan det tas över av en administratör som kommer att försöka hjälpa banken att återhämta sig, förhandla om en försäljning eller stänga banken.

Under bankinsolvensförfaranden inspekteras bokföringsloggar för att skapa en lista över bankkreditorer. Banker är vanligtvis försäkrade och pengar kommer att returneras, upp till ett visst belopp, till personer som hade pengar på insättningen i banken. För att minska konsumenternas panik hanteras processen vanligtvis så snabbt och tyst som möjligt; personal kan flytta in under helgen för att ta över en bank, till exempel, så att den kan öppna för affärer på måndag med minimal störning.

Ekonomisk osäkerhet tenderar att åtföljas av en ökning av bankens insolvens. Under normala finansiella förhållanden kan en handfull banker misslyckas under ett visst år. När flera stora banker börjar misslyckas kan en dominoeffekt uppstå, med mindre banker som dras ned när konsumenterna börjar få panik och människor inte betalar sina skulder. I ett ekonomiskt klimat där bankinsolvens är ett vanligt problem kan strejkgrupper av tillsynsmyndigheter och regeringsrepresentanter utvecklas för att snabbt kunna reagera på fallande banker.

Tillsynsmyndigheter vill oftast uppmuntra bankerna att hålla sig öppna på alla möjliga sätt. I vissa fall kan omstrukturering under en bankinsolvens låta en bank öppna igen, och banken kommer att övervakas för att bekräfta att den följer villkoren för omstruktureringen. I andra fall kan en försäljning av banken till ett annat företag förhandlas, där företaget tar på sig bankens skuldförpliktelser. Tillsynsmyndigheter erbjuder vanligtvis ett sötningsmedel till bankens insolvensavtal för att uppmuntra företag att köpa misslyckade banker och vända dem.