O que é insolvência bancária?

Insolvência bancária é uma situação em que um banco é incapaz de cumprir suas obrigações financeiras e deve fechar ou reestruturar para resolver o problema. Os países europeus tendem a usar o termo "insolvência" para descrever situações em que os bancos estão falindo, enquanto nos Estados Unidos as pessoas podem chamá-lo de "falência bancária" ou "falência". As insolvências bancárias são um pouco diferentes da insolvência comercial comum, porque o colapso do banco pode causar problemas financeiros significativos para os clientes do banco. Como resultado, as agências reguladoras podem estar envolvidas no processo.

Os bancos podem se tornar insolventes por vários motivos, desde o não cumprimento dos requisitos de reserva até a alta taxa de inadimplência da dívida que emitem. A regulamentação do banco possui mandatos específicos para reduzir o risco de falências bancárias e detectar problemas nos bancos com antecedência. Se um banco suspeitar de um problema de fluxo de caixa ou dívida, ele poderá ser assumido por um administrador que tentará ajudar o banco a se recuperar, negociar um acordo para uma venda ou fechar o banco.

Durante os processos de insolvência bancária, os registros contábeis são inspecionados para gerar uma lista de credores bancários. Os bancos são normalmente segurados e os fundos serão devolvidos, até um certo valor, às pessoas que tinham dinheiro depositado no banco. Para reduzir o pânico do consumidor, o processo geralmente é tratado o mais rápido e silenciosamente possível; a equipe pode se mudar durante o fim de semana para assumir o controle de um banco, por exemplo, permitindo a abertura de negócios na segunda-feira com o mínimo de interrupção.

A incerteza econômica tende a ser acompanhada de um aumento das insolvências bancárias. Sob condições financeiras normais, alguns bancos podem falir em um determinado ano. Uma vez que vários bancos grandes começam a falir, um efeito dominó pode ocorrer, com bancos menores sendo arrastados à medida que os consumidores começam a entrar em pânico e as pessoas deixam de pagar suas dívidas. Em um clima econômico em que a insolvência bancária é um problema comum, equipes de greve de reguladores e representantes do governo podem ser desenvolvidas, a fim de responder rapidamente às falências dos bancos.

As agências reguladoras geralmente desejam incentivar os bancos a permanecerem abertos por todos os meios possíveis. Em alguns casos, a reestruturação durante uma insolvência bancária pode permitir a reabertura do banco, e o banco será monitorado para confirmar se está cumprindo os termos da reestruturação. Em outros casos, uma venda do banco para outra empresa pode ser negociada, com a empresa assumindo as obrigações de dívida do banco. Os reguladores geralmente oferecem um adoçante ao acordo de insolvência bancária para incentivar as empresas a comprar bancos em dificuldades e revertê-los.