Qu'est-ce que l'insolvabilité bancaire?
L'insolvabilité bancaire est une situation dans laquelle une banque est incapable de faire face à ses obligations financières et doit fermer ou se restructurer pour résoudre le problème. Les pays européens ont tendance à utiliser le terme «insolvabilité» pour décrire les situations de faillite des banques, tandis qu'aux États-Unis, on peut appeler cela une «faillite bancaire» ou une «faillite». Les faillites bancaires sont quelque peu différentes de la faillite commerciale classique car de la banque pourrait causer d’importants problèmes financiers à ses clients. En conséquence, les agences de régulation peuvent être impliquées dans le processus.
Les banques peuvent devenir insolvables pour diverses raisons, allant du non-respect des réserves obligatoires au taux de défaut élevé sur la dette qu'elles émettent. La réglementation bancaire a des mandats spécifiques en place pour réduire le risque de faillite bancaire et les problèmes de capture des banques à un stade précoce. Si une banque soupçonne qu’elle a des problèmes de trésorerie ou d’endettement, elle peut être reprise par un administrateur qui tentera d’aider la banque à récupérer, à négocier un accord en vue d’une vente ou à fermer la banque.
Au cours des procédures d’insolvabilité bancaire, les journaux comptables sont inspectés pour générer une liste des créanciers bancaires. Les banques sont généralement assurées et les fonds seront restitués, jusqu'à un certain montant, aux personnes qui avaient de l'argent en dépôt auprès de la banque. Pour réduire la panique chez les consommateurs, le processus est généralement traité aussi rapidement et silencieusement que possible. le personnel peut s'installer pendant le week-end pour reprendre une banque, par exemple, ce qui lui permettra d'ouvrir ses portes le lundi avec un minimum de perturbations.
L’incertitude économique tend à s’accompagner d’une augmentation des faillites bancaires. Dans des conditions financières normales, une poignée de banques peut échouer au cours d’une année donnée. Lorsque plusieurs grandes banques commencent à faire faillite, un effet de domino peut se produire: les plus petites banques sont entraînées vers le bas, les consommateurs commencent à paniquer et les gens ne paient pas leurs dettes. Dans un contexte économique où l'insolvabilité des banques est un problème courant, des équipes de régulateurs et de représentants des gouvernements en grève pourraient être constituées afin de réagir rapidement aux défaillances des banques.
Les organismes de réglementation veulent généralement encourager les banques à rester ouvertes par tous les moyens possibles. Dans certains cas, une restructuration en cas d'insolvabilité d'une banque peut permettre à une banque de rouvrir ses portes. Une surveillance de la banque sera effectuée pour confirmer qu'elle adhère aux conditions de la restructuration. Dans d'autres cas, une vente de la banque à une autre entreprise peut être négociée, l'entreprise prenant en charge les obligations de la banque. Les régulateurs proposent généralement un édulcorant à l'accord d'insolvabilité bancaire afin d'encourager les entreprises à acheter des banques défaillantes et à les redresser.