¿Qué es el análisis de crédito?

Un análisis de crédito es un proceso que los acreedores usan para determinar si se debe permitir que un solicitante pida prestado dinero, ya sea en forma de préstamo o de generación de deuda. En los casos en que los acreedores están a favor de emitir crédito, este proceso también se puede usar para determinar cuánto crédito otorgar. Dichos procesos se utilizan para determinar la solvencia de los individuos y las empresas.

Cualquier entidad que esté interesada en recibir crédito o préstamo puede estar sujeta a un análisis crediticio. El propósito de este proceso es evaluar si un prestatario potencial puede pagar la deuda y si es probable que lo haga. Esta determinación a menudo la toma un analista de crédito o un departamento de análisis de crédito.

Hay una serie de elementos que generalmente se revisan en un análisis de crédito. Uno de ellos es el ingreso. Un acreedor casi siempre quiere saber sobre las fuentes de ingresos del prestatario y las cantidades que recibe. Incluso si un prestatario parece tener suficientes ingresos para cubrir el monto de las cuotas de pago, se puede negar el crédito. Esto se debe a que el prestatario puede tener demasiada deuda existente.

Un análisis crediticio también suele considerar los gastos. Los acreedores generalmente evalúan de qué deudas es responsable un prestatario potencial. Un prestatario puede tener un gran ingreso, pero si se necesita una gran parte de este para hacer pagos a los acreedores existentes, esto puede verse como una reducción de las posibilidades de reembolso para otros prestamistas.

Otra razón por la que un análisis de crédito puede ser desfavorable a pesar de la cantidad de ingresos se debe a la inestabilidad. Una persona puede tener suficientes recursos para el pago en este momento, pero tal vez no ha estado en su trabajo por mucho tiempo o tiene un historial de cambios de trabajo. Esto puede hacer que los acreedores evalúen a la persona como de alto riesgo de incumplimiento en sus pagos.

Un análisis de crédito también generalmente examina el historial de pagos. Los acreedores generalmente consideran los hábitos de un prestatario potencial al pagar sus cuentas. Si el prestatario potencial tiene un historial de no pagar ciertas facturas, de pagos faltantes o de pagos atrasados, su análisis de crédito puede ser desfavorable.

También se puede evaluar la razón por la que se necesita un crédito o un préstamo. Técnicamente, una persona puede pagar cuotas de pago, pero muchos acreedores creen que los pagos de ciertas cosas no deben exceder un cierto porcentaje de los ingresos de una persona. Por ejemplo, una persona puede estar buscando un préstamo hipotecario. Es posible que pueda pagar los pagos de la hipoteca, pero hacerlo puede requerir el 60% de sus ingresos. Sin embargo, el prestamista potencial puede tener una regla de no emitir préstamos para la vivienda cuando el reembolso excede el 20% de los ingresos del prestatario.

Cuando una persona planea pedir prestado, hay cosas que puede hacer para convertirse en un candidato más favorable para el crédito. Entre otras cosas, un prestatario debe asegurarse de que todos los pagos de la deuda existente se realicen a tiempo y que todas las cuentas estén al día. Las deudas más pequeñas deben pagarse, si es posible, para reducir el monto de la deuda de la cual el prestatario es responsable. Algunas de estas cosas pueden llevar tiempo y los préstamos pueden necesitar retrasarse, pero es posible mejorar la solvencia de uno.