Qu'est-ce qu'une analyse de crédit?

Une analyse de crédit est un processus utilisé par les créanciers pour déterminer si un demandeur doit être autorisé à emprunter de l'argent, sous forme de prêt ou sous forme de dette. Dans les cas où les créanciers sont en faveur de l’émission de crédit, ce processus peut également être utilisé pour déterminer le montant du crédit à accorder. Ces processus permettent de déterminer la solvabilité des particuliers et des entreprises.

Toute entité intéressée par un crédit ou un prêt peut être soumise à une analyse de crédit. Ce processus a pour but de déterminer si un emprunteur potentiel peut ou non se permettre de rembourser la dette et s’il est susceptible de le faire. Cette détermination est souvent faite par un analyste de crédit ou un service d’analyse de crédit.

Un certain nombre d'éléments sont généralement examinés dans une analyse de crédit. L'un d'eux est le revenu. Un créancier veut presque toujours connaître les sources de revenus d'un emprunteur et les montants qu'il reçoit. Même si un emprunteur semble avoir un revenu suffisant pour couvrir le montant des versements échelonnés, le crédit peut être refusé. En effet, l’emprunteur est peut-être trop endetté.

Une analyse de crédit prend également en compte les dépenses. En règle générale, les créanciers évaluent les dettes d’un emprunteur potentiel. Un emprunteur peut avoir un revenu élevé, mais si une grande partie de celui-ci est nécessaire pour effectuer des paiements aux créanciers existants, cela peut être considéré comme réduisant les chances de remboursement des autres prêteurs.

L'instabilité est une autre raison pour laquelle une analyse de crédit peut être défavorable malgré le montant du revenu. Une personne peut disposer de ressources suffisantes pour le remboursement à l'heure actuelle, mais peut-être ne travaille-t-elle pas depuis longtemps ou a-t-elle déjà changé de travail. Cela peut amener les créanciers à évaluer la personne comme présentant un risque élevé de défaut de paiement.

Une analyse de crédit examine également généralement l'historique des paiements. Les créanciers tiennent généralement compte des habitudes d'un emprunteur potentiel lors du paiement de ses factures. Si l'emprunteur potentiel a l'habitude de ne pas payer certaines factures, de faire des paiements manquants ou de faire des paiements en retard, son analyse de crédit peut être défavorable.

La raison pour laquelle un crédit ou un prêt est nécessaire peut également être évaluée. Une personne peut techniquement être en mesure de payer des acomptes de paiement, mais de nombreux créanciers estiment que les paiements pour certaines choses ne devraient pas dépasser un certain pourcentage de son revenu. Par exemple, une personne peut rechercher un prêt immobilier. Il pourra peut-être payer les versements hypothécaires, mais cela pourrait nécessiter 60% de son revenu. Le prêteur potentiel peut toutefois avoir pour règle de ne pas émettre de prêts au logement lorsque le remboursement dépasse 20% du revenu d'un emprunteur.

Lorsqu'une personne envisage d'emprunter, elle peut faire certaines choses pour devenir un candidat plus favorable au crédit. Entre autres choses, un emprunteur doit s’assurer que tous les paiements de la dette existante sont effectués à temps et que tous les comptes sont en règle. Les dettes moins importantes doivent être remboursées, si possible, afin de réduire le montant de la dette dont est responsable l'emprunteur. Certaines de ces choses peuvent prendre du temps et les emprunts doivent être retardés, mais il est possible d'améliorer sa solvabilité.