Wat is kredietanalyse?
Een kredietanalyse is een proces dat crediteuren gebruiken om te bepalen of een aanvrager toestemming moet krijgen om geld te lenen, hetzij in de vorm van een lening of het genereren van schulden. In gevallen waarin crediteuren voorstander zijn van het verstrekken van krediet, kan dit proces ook worden gebruikt om te bepalen hoeveel krediet moet worden verleend. Dergelijke processen worden gebruikt om de kredietwaardigheid van zowel particulieren als bedrijven te bepalen.
Elke entiteit die geïnteresseerd is in het ontvangen van krediet of een lening kan worden onderworpen aan een kredietanalyse. Het doel van dit proces is om te beoordelen of een potentiële kredietnemer het zich kan veroorloven om de schuld terug te betalen en of hij dit waarschijnlijk ook zal doen. Deze vaststelling wordt vaak gedaan door een kredietanalist of een afdeling voor kredietanalyse.
Er zijn een aantal items die meestal worden beoordeeld in een kredietanalyse. Een daarvan is inkomen. Een schuldeiser wil bijna altijd weten over de inkomstenbronnen van een lener en de ontvangen bedragen. Zelfs als een lener voldoende inkomsten lijkt te hebben om het bedrag van de betalingstermijnen te dekken, kan krediet worden geweigerd. Dit komt omdat de kredietnemer mogelijk te veel bestaande schulden heeft.
Een kredietanalyse houdt ook vaak rekening met uitgaven. Schuldeisers beoordelen in het algemeen voor welke schulden een potentiële kredietnemer verantwoordelijk is. Een lener kan een groot inkomen hebben, maar als een groot deel ervan nodig is om betalingen aan bestaande schuldeisers te doen, kan dit worden beschouwd als een vermindering van de kansen op terugbetaling voor andere geldschieters.
Een andere reden dat een kredietanalyse ondanks de hoeveelheid inkomsten ongunstig kan zijn, is te wijten aan instabiliteit. Een persoon kan op dit moment voldoende middelen hebben voor terugbetaling, maar misschien is hij niet lang op zijn werk geweest of heeft hij een geschiedenis van baanwisseling. Dit kan ertoe leiden dat crediteuren beoordelen dat de persoon een hoog risico loopt om in gebreke te blijven.
Een kredietanalyse kijkt meestal ook naar de betalingsgeschiedenis. Schuldeisers houden gewoonlijk rekening met de gewoonten van een potentiële kredietnemer bij het betalen van zijn rekeningen. Als de potentiële lener in het verleden bepaalde rekeningen niet heeft betaald, ontbrekende betalingen heeft gedaan of late betalingen heeft verricht, kan zijn kredietanalyse ongunstig zijn.
De reden dat krediet of een lening nodig is, kan ook worden beoordeeld. Een persoon kan zich technisch gezien mogelijk betalingsbetalingen veroorloven, maar veel schuldeisers zijn van mening dat betalingen voor bepaalde dingen een bepaald percentage van iemands inkomen niet mogen overschrijden. Een persoon is bijvoorbeeld op zoek naar een woningkrediet. Hij kan zich misschien de hypotheekbetalingen veroorloven, maar daarvoor kan 60% van zijn inkomen nodig zijn. De potentiële geldschieter kan echter de regel hebben om geen woningkredieten te verstrekken wanneer de terugbetaling meer dan 20% van het inkomen van de kredietnemer bedraagt.
Wanneer een persoon van plan is te lenen, zijn er dingen die hij kan doen om zichzelf een gunstiger kandidaat voor krediet te maken. Een lener moet er onder andere voor zorgen dat alle betalingen voor bestaande schulden op tijd worden gedaan en dat alle rekeningen een goede reputatie hebben. Kleinere schulden moeten, indien mogelijk, worden afgelost om het bedrag van de schuld waarvoor de kredietnemer verantwoordelijk is te verminderen. Sommige van deze dingen kunnen tijd kosten en lenen moet mogelijk worden uitgesteld, maar het is mogelijk om de kredietwaardigheid te verbeteren.