Co je to kreditní analýza?

Úvěrová analýza je proces, který věřitelé používají k určení, zda by žadateli mělo být povoleno půjčovat si peníze, ať už ve formě půjčky nebo generování dluhu. V případech, kdy věřitelé souhlasí s poskytnutím úvěru, lze tento proces použít také k určení, kolik úvěru poskytnout. Tyto procesy se používají ke stanovení bonity jednotlivců i podniků.

Jakýkoli subjekt, který má zájem o úvěr nebo půjčku, může být podroben úvěrové analýze. Účelem tohoto procesu je posoudit, zda si potenciální dlužník může dovolit splatit dluh, a zda je pravděpodobné, že tak učiní. Toto stanovení často provádí analytik úvěru nebo oddělení úvěrové analýzy.

Existuje celá řada položek, které jsou obvykle přezkoumávány v úvěrové analýze. Jedním z nich je příjem. Věřitel téměř vždy chce vědět o zdrojích příjmů dlužníka a částkách, které obdrží. I když se zdá, že dlužník má dostatečný příjem na pokrytí výše splátek, může být úvěr zamítnut. Důvodem je, že dlužník může mít příliš mnoho existujícího dluhu.

Úvěrová analýza také bere v úvahu výdaje. Věřitelé obecně posuzují, za jaké dluhy je potenciální dlužník odpovědný. Dlužník může mít vysoký příjem, ale pokud je velká část z něj nutná k platbám stávajícím věřitelům, lze to považovat za snížení šance na splacení pro ostatní věřitele.

Dalším důvodem, proč může být úvěrová analýza nepříznivá i přes výši příjmu, je nestabilita. Osoba může mít v tuto chvíli dostatek prostředků na splacení, ale možná nebyl dlouho zaměstnán nebo má historii změn zaměstnání. To může vést k tomu, že věřitelé vyhodnotí osobu jako osobu, u které je vysoké riziko selhání při platbách.

Úvěrová analýza také obecně zkoumá historii plateb. Věřitelé obvykle při platbě svých účtů berou v úvahu zvyky dlužníka. Pokud má potenciální dlužník v minulosti nesplacení určitých účtů, chybějících plateb nebo opožděných plateb, může být jeho kreditní analýza nepříznivá.

Lze také posoudit důvod, proč je potřeba úvěr nebo půjčka. Osoba si může být technicky schopna dovolit platit splátky, ale mnoho věřitelů se domnívá, že platby za určité věci by neměly překročit určité procento z příjmů osoby. Například osoba může hledat úvěr na bydlení. Možná si bude moci dovolit splátky hypotéky, ale může vyžadovat 60% jeho příjmů. Potenciální věřitel však může mít pravidlo nevydávat půjčky na bydlení, pokud splacení přesáhne 20% příjmů dlužníka.

Když člověk plánuje půjčit, existují věci, které může udělat, aby se stal příznivějším kandidátem na úvěr. Dlužník by měl mimo jiné zajistit, aby všechny platby za existující dluh byly provedeny včas a aby všechny účty byly v dobrém stavu. Menší dluhy by měly být splaceny, pokud je to možné, za účelem snížení výše dluhu, za který je dlužník odpovědný. Některé z těchto věcí si mohou vyžádat čas a půjčky si mohou vyžádat zpoždění, ale je možné zlepšit jejich bonitu.