Vad är kreditanalys?

En kreditanalys är en process som borgenärer använder för att avgöra om en sökande ska få låna pengar, antingen i form av ett lån eller generering av skuld. I fall där borgenärer är för att utfärda kredit kan denna process också användas för att bestämma hur mycket kredit som ska beviljas. Sådana processer används för att fastställa kreditvärdigheten för både individer och företag.

En enhet som är intresserad av att få kredit eller ett lån kan bli föremål för en kreditanalys. Syftet med denna process är att bedöma om en potentiell låntagare har råd att återbetala skulden eller inte eller om han sannolikt kommer att göra det. Denna bestämning görs ofta av en kreditanalytiker eller en kreditanalysavdelning.

Det finns ett antal artiklar som vanligtvis granskas i en kreditanalys. En av dem är inkomst. En borgenär vill nästan alltid veta om en låntagares inkomstkällor och de belopp som erhålls. Även om en låntagare verkar ha tillräckligt med inkomst för att täcka beloppet för betalningsbetalningarna kan kredit nekas. Detta beror på att låntagaren kan ha för mycket befintlig skuld.

En kreditanalys beaktar ofta utgifter. Kreditgivarna bedömer i allmänhet vilka skulder en potentiell låntagare är ansvarig för. En låntagare kan ha en stor inkomst, men om en stor del av det behövs för att göra betalningar till befintliga borgenärer kan detta betraktas som att minska risken för återbetalning för andra långivare.

En annan anledning till att en kreditanalys kan vara ogynnsam trots inkomstnivån beror på instabilitet. En person kan ha tillräckliga resurser för återbetalning för tillfället, men kanske har han inte varit på sitt jobb länge eller har han haft en historia av att byta jobb. Detta kan göra att borgenärerna bedömer personen som hög risk för att hans betalningar inte betalas.

En kreditanalys tittar också generellt på betalningshistorik. Kreditgivare överväger vanligtvis en potentiell låntagares vanor när de betalar sina räkningar. Om den potentiella låntagaren har haft en historia av att inte betala vissa räkningar, att sakna betalningar eller att göra försenade betalningar, kan hans kreditanalys vara ogynnsam.

Anledningen till att kredit eller ett lån behövs kan också bedömas. En person kan tekniskt ha råd med betalningar, men många borgenärer anser att betalningar för vissa saker inte bör överstiga en viss procentandel av en persons inkomst. Till exempel kan en person leta efter ett hemlån. Han kan ha råd med hypoteksbetalningarna, men för att göra det kan det kräva 60% av hans inkomst. Den potentiella långivaren kan emellertid ha en regel att inte utfärda bostadslån när återbetalningen överstiger 20% av en låntagares inkomster.

När en person planerar att låna finns det saker han kan göra för att göra sig själv till en mer gynnsam kreditkandidat. En låntagare bör bland annat se till att alla betalningar för befintlig skuld görs i tid och att alla konton är i gott skick. Mindre skulder bör betalas om möjligt för att minska skuldbeloppet som låntagaren är ansvarig för. Vissa av dessa saker kan ta tid och lån kan behöva försenas, men det är möjligt att förbättra kreditvärdigheten.