Hva er kredittanalyse?
En kredittanalyse er en prosess som kreditorene bruker for å avgjøre om en søker skal få lov til å låne penger, enten i form av et lån eller generering av gjeld. I tilfeller hvor kreditorer går inn for å utstede kreditt, kan denne prosessen også brukes til å bestemme hvor mye kreditt som skal gis. Slike prosesser brukes til å bestemme kredittverdigheten til både enkeltpersoner og virksomheter.
Enhver enhet som er interessert i å motta kreditt eller et lån, kan bli gjenstand for en kredittanalyse. Hensikten med denne prosessen er å vurdere om en potensiell låntaker har råd til å betale tilbake gjelden eller ikke, og om han sannsynligvis vil gjøre det. Denne bestemmelsen gjøres ofte av en kredittanalytiker eller en avdeling for kredittanalyse.
Det er en rekke elementer som vanligvis gjennomgås i en kredittanalyse. En av dem er inntekt. En kreditor vil nesten alltid vite om en låntagers inntektskilder og beløpene som mottas. Selv om en låntaker ser ut til å ha nok inntekter til å dekke beløpet på betalingsbetalingene, kan kreditt nektes. Dette er fordi låntakeren kan ha for mye eksisterende gjeld.
En kredittanalyse vurderer ofte utgifter. Kreditorer vurderer generelt hvilken gjeld en potensiell låntaker er ansvarlig for. En låntaker kan ha en stor inntekt, men hvis en stor del av den er nødvendig for å betale til eksisterende kreditorer, kan dette sees på som å redusere sjansen for tilbakebetaling for andre långivere.
En annen grunn til at en kredittanalyse kan være ugunstig til tross for inntektsbeløpet, skyldes ustabilitet. En person kan ha tilstrekkelige ressurser til tilbakebetaling for øyeblikket, men kanskje har han ikke vært på jobben lenge eller har en historie med å bytte jobb. Dette kan føre til at kreditorer vurderer personen som utsatt for høy risiko for mislighold av betalingene.
En kredittanalyse ser også generelt på betalingshistorikk. Kreditorer vurderer vanligvis en potensiell låntagers vaner når de betaler regningene. Hvis den potensielle låntakeren har hatt en historie om ikke å betale visse regninger, manglende betalinger eller foreta sene betalinger, kan kredittanalysen hans være ugunstig.
Årsaken til at kreditt eller lån er nødvendig kan også vurderes. En person kan teknisk sett ha råd til avdrag, men mange kreditorer mener at betaling for visse ting ikke bør overstige en viss prosent av en persons inntekt. For eksempel kan en person være på jakt etter et boliglån. Han har kanskje råd til pantebetalingene, men å gjøre det kan kreve 60% av inntekten. Den potensielle utlåneren kan imidlertid ha en regel om ikke å utstede boliglån når tilbakebetaling overstiger 20% av en låntagers inntekt.
Når en person planlegger å låne, er det ting han kan gjøre for å gjøre seg selv til en gunstigere kredittkandidat. Blant annet bør en låntaker sørge for at alle betalinger for eksisterende gjeld gjøres i tide og at alle kontoer har god status. Mindre gjeld bør om mulig betales for å redusere gjeldsbeløpet som låntaker er ansvarlig for. Noen av disse tingene kan ta tid og låneopptak må kanskje utsettes, men det er mulig å forbedre ens kredittverdighet.