Hvad er kreditanalyse?
En kreditanalyse er en proces, som kreditorer bruger til at bestemme, om en ansøger skal have lov til at låne penge, enten i form af et lån eller generering af gæld. I tilfælde, hvor kreditorer går ind for at udstede kredit, kan denne proces også bruges til at bestemme, hvor meget kredit der skal ydes. Sådanne processer bruges til at bestemme kreditværdigheden for både enkeltpersoner og virksomheder.
Enhver enhed, der er interesseret i at modtage kredit eller et lån, kan underkastes en kreditanalyse. Formålet med denne proces er at vurdere, om en potentiel låntager har råd til at tilbagebetale gælden, eller om han sandsynligvis vil gøre det. Denne bestemmelse foretages ofte af en kreditanalytiker eller en kreditanalyseafdeling.
Der er et antal poster, der normalt gennemgås i en kreditanalyse. En af dem er indkomst. En kreditor vil næsten altid vide om en låntagers indkomstkilder og de modtagne beløb. Selv hvis en låntager ser ud til at have tilstrækkelig indkomst til at dække betalingsafdragets størrelse, kan kredit nægtes. Dette skyldes, at låntageren kan have for meget eksisterende gæld.
En kreditanalyse overvejer også ofte udgifter. Kreditorer vurderer generelt, hvilke gæld en potentiel låntager er ansvarlig for. En låntager kan have en stor indkomst, men hvis en stor del af det er nødvendigt for at foretage betalinger til eksisterende kreditorer, kan dette betragtes som at reducere chancerne for tilbagebetaling for andre långivere.
En anden grund til, at en kreditanalyse kan være ugunstig trods indkomstbeløbet, skyldes ustabilitet. En person kan have tilstrækkelige ressourcer til tilbagebetaling i øjeblikket, men måske har han ikke været på sit job længe, eller han har en historie med at skifte job. Dette kan få kreditorer til at vurdere personen som en høj risiko for misligholdelse af sine betalinger.
En kreditanalyse ser også generelt på betalingshistorikken. Kreditorer overvejer normalt en potentiel låntagers vaner, når de betaler hans regninger. Hvis den potentielle låntager har haft en historie om ikke at betale visse regninger, manglende betalinger eller foretage sene betalinger, kan hans kreditanalyse være ugunstig.
Årsagen til, at der kræves kredit eller et lån, kan også vurderes. En person kan teknisk set have råd til betalingsafdrag, men mange kreditorer mener, at betalinger for visse ting ikke bør overstige en bestemt procentdel af en persons indkomst. For eksempel kan en person være på udkig efter et boliglån. Han har muligvis råd til pantebetalingerne, men det kan kræve 60% af hans indkomst. Den potentielle långiver kan dog have en regel om ikke at udstede boliglån, når tilbagebetalingen overstiger 20% af en låntagers indkomst.
Når en person planlægger at låne, er der ting, som han kan gøre for at gøre sig selv til en mere gunstig kandidat til kredit. En låntager skal blandt andet sørge for, at alle betalinger for eksisterende gæld foretages til tiden, og at alle konti er i god stand. Mindre gæld skal om muligt betales for at reducere gældsbeløbet, som låntageren er ansvarlig for. Nogle af disse ting kan tage tid, og låntagning kan muligvis blive forsinket, men det er muligt at forbedre ens kreditværdighed.