Che cos'è l'analisi del credito?
Un'analisi del credito è un processo che i creditori utilizzano per determinare se un richiedente dovrebbe essere autorizzato a prendere in prestito denaro, sotto forma di prestito o di generazione di debito. Nei casi in cui i creditori sono favorevoli all'emissione di credito, questo processo può essere utilizzato anche per determinare la quantità di credito da concedere. Tali processi vengono utilizzati per determinare l'affidabilità creditizia sia delle persone fisiche che delle imprese.
Qualsiasi entità interessata a ricevere credito o un prestito può essere soggetta ad un'analisi del credito. Lo scopo di questo processo è valutare se un potenziale mutuatario può permettersi di rimborsare il debito e se è probabile che lo faccia. Questa determinazione viene spesso presa da un analista del credito o da un dipartimento di analisi del credito.
Esistono numerosi articoli che vengono generalmente rivisti in un'analisi del credito. Uno di questi è il reddito. Un creditore vuole quasi sempre conoscere le fonti di reddito di un debitore e gli importi ricevuti. Anche se un mutuatario sembra avere entrate sufficienti per coprire l'importo delle rate di pagamento, il credito può essere negato. Questo perché il mutuatario potrebbe avere troppi debiti esistenti.
Un'analisi del credito considera comunemente anche le spese. I creditori generalmente valutano i debiti di un potenziale mutuatario. Un mutuatario può avere un reddito elevato, ma se una grande parte di esso è necessaria per effettuare pagamenti a creditori esistenti, ciò può essere visto come una riduzione delle possibilità di rimborso per altri finanziatori.
Un altro motivo per cui un'analisi del credito può essere sfavorevole nonostante l'ammontare delle entrate è dovuto all'instabilità. Una persona può avere risorse sufficienti per il rimborso in questo momento, ma forse non è stato a lungo sul lavoro o ha una storia di cambiamenti di lavoro. Ciò può indurre i creditori a valutare la persona come ad alto rischio di inadempienza sui suoi pagamenti.
Un'analisi del credito generalmente esamina anche la cronologia dei pagamenti. I creditori di solito considerano le abitudini di un potenziale mutuatario quando pagano le sue bollette. Se il potenziale mutuatario ha una storia di non pagare determinate fatture, di pagamenti mancanti o di effettuare pagamenti in ritardo, la sua analisi del credito potrebbe essere sfavorevole.
Può essere valutato anche il motivo per cui è necessario un credito o un prestito. Una persona può tecnicamente essere in grado di permettersi rate di pagamento, ma molti creditori ritengono che i pagamenti per determinate cose non debbano superare una determinata percentuale del reddito di una persona. Ad esempio, una persona potrebbe essere alla ricerca di un mutuo per la casa. Potrebbe essere in grado di permettersi i pagamenti dei mutui, ma ciò potrebbe richiedere il 60% delle sue entrate. Il potenziale finanziatore può tuttavia avere la regola di non emettere prestiti per la casa quando il rimborso supera il 20% del reddito di un debitore.
Quando una persona ha in programma di prendere in prestito, ci sono cose che può fare per farsi un candidato più favorevole per il credito. Tra le altre cose, un mutuatario dovrebbe assicurarsi che tutti i pagamenti per il debito esistente siano effettuati in tempo e che tutti i conti siano in regola. Debiti più piccoli dovrebbero essere pagati, se possibile, per ridurre la quantità di debito di cui il debitore è responsabile. Alcune di queste cose potrebbero richiedere del tempo e potrebbe essere necessario ritardare il prestito, ma è possibile migliorare il merito di credito.