Co to jest analiza kredytowa?
Analiza kredytowa jest procesem stosowanym przez wierzycieli w celu ustalenia, czy wnioskodawcy należy zezwolić na pożyczanie pieniędzy, w formie pożyczki lub powstania długu. W przypadkach, w których wierzyciele opowiadają się za udzieleniem kredytu, proces ten można również wykorzystać do ustalenia kwoty kredytu do udzielenia. Takie procesy są wykorzystywane do określania zdolności kredytowej zarówno osób fizycznych, jak i przedsiębiorstw.
Każdy podmiot zainteresowany uzyskaniem kredytu lub pożyczki może zostać poddany analizie kredytowej. Celem tego procesu jest ocena, czy potencjalny pożyczkobiorca może sobie pozwolić na spłatę długu i czy może to zrobić. Tego ustalenia często dokonuje analityk kredytowy lub dział analizy kredytowej.
Istnieje szereg pozycji, które są zwykle sprawdzane w analizie kredytowej. Jednym z nich jest dochód. Wierzyciel prawie zawsze chce wiedzieć o źródłach dochodu pożyczkobiorcy i otrzymywanych kwotach. Nawet jeśli wydaje się, że pożyczkobiorca ma wystarczający dochód na pokrycie kwoty rat płatności, kredytu można odmówić. Wynika to z faktu, że kredytobiorca może mieć za dużo istniejącego zadłużenia.
Analiza kredytowa często uwzględnia również wydatki. Wierzyciele ogólnie oceniają, za jakie długi odpowiada potencjalny kredytobiorca. Pożyczkobiorca może mieć duży dochód, ale jeśli jego duża część jest potrzebna do spłaty istniejących wierzycieli, może to być postrzegane jako zmniejszenie szans na spłatę dla innych pożyczkodawców.
Innym powodem, dla którego analiza kredytowa może być niekorzystna pomimo wysokości dochodu, jest niestabilność. W tej chwili dana osoba może dysponować wystarczającymi zasobami na spłatę, ale być może nie pracowała ona zbyt długo lub ma historię zmian pracy. Może to spowodować, że wierzyciele ocenią tę osobę jako obarczoną wysokim ryzykiem niewywiązania się z płatności.
Analiza kredytowa ogólnie obejmuje również historię płatności. Wierzyciele zwykle biorą pod uwagę zwyczaje potencjalnego kredytobiorcy, płacąc rachunki. Jeśli w przeszłości potencjalny kredytobiorca nie płacił pewnych rachunków, brakował płatności lub dokonywał opóźnień, jego analiza kredytowa może być niekorzystna.
Można również ocenić powód, dla którego potrzebny jest kredyt lub pożyczka. Osoba może technicznie być w stanie pozwolić sobie na raty płatności, ale wielu wierzycieli uważa, że płatności za pewne rzeczy nie powinny przekraczać pewnego odsetka dochodu danej osoby. Na przykład osoba może szukać kredytu mieszkaniowego. Może stać go na spłatę kredytu hipotecznego, ale może to wymagać 60% jego dochodów. Potencjalny pożyczkodawca może jednak mieć zasadę, aby nie udzielać pożyczek mieszkaniowych, gdy spłata przekracza 20% dochodu pożyczkobiorcy.
Kiedy osoba planuje pożyczyć, są rzeczy, które może zrobić, aby stać się bardziej korzystnym kandydatem na kredyt. Pożyczkobiorca powinien między innymi upewnić się, że wszystkie płatności za istniejące długi są dokonywane terminowo i że wszystkie rachunki są w dobrej kondycji. Mniejsze długi powinny być spłacane, jeśli to możliwe, w celu zmniejszenia kwoty długu, za który odpowiada kredytobiorca. Niektóre z tych rzeczy mogą wymagać czasu i pożyczki mogą wymagać odroczenia, ale można poprawić wiarygodność kredytową.