¿Cómo elijo el mejor instrumento de crédito?
Los instrumentos de crédito son productos de deuda que los consumidores y las empresas pueden usar como alternativa al efectivo. Los bancos y otras instituciones financieras comercializan diversos instrumentos de crédito que van desde préstamos fijos hasta tarjetas de crédito. Al elegir el mejor instrumento de crédito, el prestatario debe considerar el pago, la tasa de interés, los requisitos de garantía y el propósito del producto.
Los prestamistas utilizan un cálculo conocido como la relación deuda-ingreso (DTI) para evaluar la capacidad de un solicitante de préstamo para pagar una deuda. Esto implica dividir los pagos mensuales de la deuda del prestatario en los ingresos del prestatario. Los prestamistas no tienen en cuenta los costos como facturas de servicios públicos, gastos escolares y otros costos continuos en la ecuación, por lo que el prestamista puede aprobar una solicitud de instrumento de crédito para el prestatario, incluso si el prestatario considera que el pago es inmanejable. Los prestatarios no deben sacar productos de crédito a menos que los pagos requeridos sean asequibles. Alguien con un presupuesto ajustado puede beneficiarse de sacar un instrumento de crédito con un plazo de amortización prolongado ya que este producto tendría pagos mensuales más bajos que un producto con un plazo de amortización corto.
Los instrumentos de crédito tienen tasas de interés fijas o variables. En muchos casos, las deudas de tasa variable tienen tasas mínimas y límites máximos, por lo que el prestatario debe comparar estas tasas mínimas y máximas con los términos disponibles en un préstamo de tasa fija. Si el límite del préstamo de tasa variable apenas excede la tasa fija actualmente disponible, entonces el prestatario puede beneficiarse al aceptar un instrumento de crédito con tasa variable. Por el contrario, si el límite de tasa variable excede en gran medida las opciones de tasa fija, entonces el producto de tasa variable puede resultar en pagos mensuales considerables más adelante. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, mayores serán las posibilidades de que la tasa aumente.
Muchos tipos de préstamos, incluidas las hipotecas y préstamos para vehículos, están garantizados por algún tipo de garantía. Los prestamistas generalmente ofrecen tasas más bajas en préstamos garantizados que en préstamos no garantizados porque los préstamos colaterales exponen al prestamista a un menor grado de riesgo en caso de incumplimiento del prestatario. Los requisitos de garantía varían de prestamista a prestamista y muchos prestamistas se niegan a financiar ciertos tipos de propiedades o vehículos más allá de cierta edad. Cualquier persona que carezca de garantías adecuadas debe solicitar un instrumento de crédito no garantizado, como un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Las personas que poseen formas aceptables de garantía tienen muchas más opciones de préstamo.
Algunos préstamos de tasa fija tienen multas por pago anticipado, lo que significa que estos instrumentos de deuda no son adecuados para las personas que planean pagar su deuda en un corto período de tiempo. Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito rotativas son instrumentos en los que los prestatarios solo tienen que hacer pequeños pagos mensuales. Estos productos generalmente tienen tasas de interés variables, lo que significa que los costos generales del prestatario pueden aumentar drásticamente si el prestatario no puede pagar la deuda rápidamente. Por lo tanto, un prestatario debe obtener un instrumento de crédito que satisfaga sus necesidades en un momento determinado en lugar de tomar una decisión basada únicamente en un factor único, como la tasa de interés del pago mensual.