¿Cómo elijo el mejor instrumento de crédito?
Los instrumentos de crédito son productos de deuda que los consumidores y las empresas pueden usar como alternativa al efectivo. Los bancos y otras instituciones financieras comercializan una serie de instrumentos de crédito diferentes que van desde préstamos fijos hasta tarjetas de crédito. Al elegir el mejor instrumento de crédito, un prestatario debe considerar el pago, la tasa de interés, los requisitos de garantía y el propósito del producto.
Los prestamistas usan un cálculo conocido como la relación deuda a ingresos (DTI) para evaluar la capacidad de un solicitante de préstamos para pagar una deuda. Esto implica dividir los pagos mensuales de la deuda del prestatario en los ingresos del prestatario. Los prestamistas no tienen en cuenta los costos como facturas de servicios públicos, gastos escolares y otros costos continuos en la ecuación, por lo que el prestamista puede aprobar una solicitud de instrumento de crédito para el prestatario, incluso si el prestatario siente que el pago es inmanejablemente grande. Los prestatarios no deben sacar productos de crédito a menos que los pagos requeridos sean asequibles. Alguien con un presupuesto ajustado puede beneficiarse de sacar un créditoInstrumento con un largo plazo de reembolso ya que este producto tendría pagos mensuales más bajos que un producto con un corto plazo de reembolso.
Los instrumentos de crédito tienen tasas de interés fijas o variables. En muchos casos, las deudas de tasa variable tienen mínimos y límites de tasa, por lo que el prestatario debe comparar estas tasas mínimas y máximas con los términos disponibles en un préstamo de tasa fija. Si el límite de préstamo de tasa variable apenas excede la tasa fija actualmente disponible, el prestatario puede beneficiarse de aceptar un instrumento de crédito con una tasa variable. Por el contrario, si el límite de tasa variable excede en gran medida las opciones de tasa fija, el producto de tasa variable puede dar lugar a pagos mensuales considerables más adelante. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, mayores son las posibilidades de que aumenten la tasa.
Muchos tipos de préstamos, incluidas las hipotecas y los préstamos de vehículos, están asegurados por alguna forma de garantía.Los prestamistas generalmente ofrecen tasas más bajas en préstamos garantizados que en préstamos no garantizados porque los préstamos colaterales exponen al prestamista a un menor grado de riesgo en caso de incumplimiento del prestatario. Los requisitos colaterales varían de un prestamista a un prestamista y muchos prestamistas se niegan a financiar ciertos tipos de propiedad o vehículos más allá de cierta edad. Cualquier persona que tenga una garantía adecuada debe solicitar un instrumento de crédito no garantizado, como un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Las personas que poseen formas aceptables de garantía tienen muchas más opciones de préstamo.
Algunos préstamos de tasa fija tienen sanciones por pago anticipado, lo que significa que estos instrumentos de deuda no son adecuados para las personas que planean pagar su deuda dentro de un corto período de tiempo. Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito giratorias son instrumentos sobre los cuales los prestatarios solo tienen que hacer pequeños pagos mensuales. Estos productos generalmente tienen tasas de interés variables, lo que significa que los costos generales de un prestatario pueden aumentar drásticamente si el prestatario demuestra que no puede pagar rápidamente eldeuda. Por lo tanto, un prestatario debe obtener un instrumento de crédito que satisfaga sus necesidades en un momento particular en lugar de tomar una decisión basada exclusivamente en un solo factor, como la tasa de interés del pago mensual.