Wie wähle ich das beste Kreditinstrument aus?

Kreditinstrumente sind Schuldtitel, die Verbraucher und Unternehmen als Alternative zu Bargeld verwenden können. Banken und andere Finanzinstitute vermarkten eine Reihe verschiedener Kreditinstrumente, die von Festkrediten bis zu Kreditkarten reichen. Bei der Auswahl des besten Kreditinstruments sollte ein Kreditnehmer die Zahlung, den Zinssatz, die Anforderungen an die Sicherheiten und den Zweck des Produkts berücksichtigen.

Kreditgeber verwenden eine Berechnung, die als "Debt-to-Income" -Verhältnis (DTI) bezeichnet wird, um die Fähigkeit eines Kreditbewerbers zu beurteilen, eine Schuld zurückzuzahlen. Dabei werden die monatlichen Schuldenzahlungen des Kreditnehmers in die Einnahmen des Kreditnehmers aufgeteilt. Die Kreditgeber berücksichtigen keine Kosten wie Nebenkosten, Schulkosten und andere laufende Kosten in der Gleichung, so dass der Kreditgeber einen Kreditinstrumentantrag für den Kreditnehmer genehmigen kann, selbst wenn der Kreditnehmer der Ansicht ist, dass die Zahlung unüberschaubar hoch ist. Kreditnehmer sollten keine Kreditprodukte aufnehmen, es sei denn, die erforderlichen Zahlungen sind erschwinglich. Jemand mit einem knappen Budget kann davon profitieren, ein Kreditinstrument mit einer langen Rückzahlungsfrist abzuschließen, da dieses Produkt niedrigere monatliche Zahlungen hätte als ein Produkt mit einer kurzen Rückzahlungsfrist.

Kreditinstrumente sind entweder fest oder variabel verzinst. In vielen Fällen weisen variabel verzinsliche Schulden Mindest- und Höchstzinssätze auf, sodass der Kreditnehmer diese Mindest- und Höchstzinssätze mit den Bedingungen eines festverzinslichen Kredits vergleichen sollte. Wenn die Obergrenze für variabel verzinsliche Kredite den derzeit verfügbaren festen Zinssatz kaum übersteigt, kann der Kreditnehmer von der Annahme eines Kreditinstruments mit variablem Zinssatz profitieren. Umgekehrt kann das variabel verzinsliche Produkt zu beträchtlichen monatlichen Zahlungen führen, wenn die variable Zinsobergrenze die festverzinslichen Optionen erheblich übersteigt. Je länger die Darlehenslaufzeit ist, desto größer sind die Chancen für eine Zinserhöhung.

Viele Arten von Darlehen, einschließlich Hypotheken und Fahrzeugdarlehen, sind durch Sicherheiten in irgendeiner Form besichert. Kreditgeber bieten in der Regel niedrigere Zinssätze für besicherte Kredite als für unbesicherte Kredite an, da Sicherheitenkredite den Kreditgeber im Falle eines Kreditnehmerausfalls einem geringeren Risiko aussetzen. Die Anforderungen an die Sicherheiten variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber, und viele Kreditgeber lehnen es ab, bestimmte Arten von Immobilien oder Fahrzeugen über ein bestimmtes Alter hinaus zu finanzieren. Wer keine geeigneten Sicherheiten hat, muss ein ungesichertes Kreditinstrument wie einen Privatkredit oder eine Kreditkarte beantragen. Personen, die akzeptable Formen von Sicherheiten besitzen, haben viel mehr Möglichkeiten zur Kreditaufnahme.

Einige Festzinsdarlehen haben Vorauszahlungsstrafen, was bedeutet, dass diese Schuldtitel nicht für Personen geeignet sind, die vorhaben, ihre Schulden innerhalb kurzer Zeit zurückzuzahlen. Kreditkarten und revolvierende Kreditlinien sind Instrumente, bei denen Kreditnehmer nur geringe monatliche Zahlungen leisten müssen. Diese Produkte sind normalerweise variabel verzinslich, was bedeutet, dass die Gesamtkosten eines Kreditnehmers dramatisch ansteigen können, wenn der Kreditnehmer nachweislich nicht in der Lage ist, die Schulden schnell zurückzuzahlen. Daher sollte ein Kreditnehmer ein Kreditinstrument erhalten, das seinen Bedürfnissen zu einem bestimmten Zeitpunkt entspricht, anstatt eine Entscheidung zu treffen, die nur auf einem einzigen Faktor wie dem Zinssatz der monatlichen Zahlung beruht.