Jak wybrać najlepszy instrument kredytowy?
Instrumenty kredytowe to produkty dłużne, które konsumenci i firmy mogą wykorzystywać jako alternatywę dla gotówki. Banki i inne instytucje finansowe wprowadzają na rynek szereg różnych instrumentów kredytowych, od pożyczek stałych po karty kredytowe. Wybierając najlepszy instrument kredytowy, pożyczkobiorca powinien wziąć pod uwagę płatność, stopę procentową, wymogi dotyczące zabezpieczeń i cel produktu.
Kredytodawcy stosują obliczenia zwane wskaźnikiem zadłużenia do dochodu (DTI) w celu oceny zdolności wnioskodawcy do spłaty zadłużenia. Obejmuje to podział miesięcznych spłat zadłużenia pożyczkobiorcy na dochody pożyczkobiorcy. Pożyczkodawcy nie uwzględniają w równaniu kosztów takich jak rachunki za media, wydatki szkolne i inne koszty bieżące, więc pożyczkodawca może zatwierdzić wniosek o kredyt dla pożyczkobiorcy, nawet jeśli pożyczkobiorca uważa, że spłata jest niemożliwa do zarządzania. Kredytobiorcy nie powinni zaciągać produktów kredytowych, chyba że wymagane płatności są przystępne. Ktoś z napiętym budżetem może skorzystać z wykupienia instrumentu kredytowego z długim terminem spłaty, ponieważ ten produkt miałby niższe miesięczne płatności niż produkt z krótkim terminem spłaty.
Instrumenty kredytowe mają stałe lub zmienne stopy procentowe. W wielu przypadkach zadłużenie o zmiennej stopie procentowej ma minimalne i maksymalne stopy procentowe, więc pożyczkobiorca powinien porównać te minimalne i maksymalne stopy procentowe z warunkami dostępnymi dla pożyczki o stałej stopie procentowej. Jeżeli limit kredytu o zmiennej stopie procentowej ledwie przekracza aktualnie dostępną stałą stopę, wówczas pożyczkobiorca może skorzystać z przyjęcia instrumentu kredytowego o zmiennej stopie procentowej. I odwrotnie, jeśli pułap zmiennej stopy znacznie przewyższa opcje stałej stopy, produkt o zmiennej stopie może skutkować znacznymi miesięcznymi płatnościami w dalszej linii. Im dłuższy okres kredytowania, tym większe są szanse na wzrost stopy procentowej.
Wiele rodzajów pożyczek, w tym hipoteki i kredyty samochodowe, jest zabezpieczonych jakąś formą zabezpieczenia. Pożyczkodawcy zazwyczaj oferują niższe oprocentowanie pożyczek zabezpieczonych niż pożyczek niezabezpieczonych, ponieważ pożyczki zabezpieczające narażają pożyczkodawcę na niższe ryzyko w przypadku niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę. Wymagania dotyczące zabezpieczeń różnią się w zależności od pożyczkodawcy, a wielu pożyczkodawców odmawia finansowania niektórych rodzajów nieruchomości lub pojazdów powyżej pewnego wieku. Każdy, kto nie ma odpowiedniego zabezpieczenia, musi złożyć wniosek o niezabezpieczony instrument kredytowy, taki jak pożyczka osobista lub karta kredytowa. Osoby posiadające akceptowalne formy zabezpieczenia mają znacznie więcej opcji zaciągania pożyczek.
Niektóre pożyczki o stałym oprocentowaniu podlegają karom z tytułu przedpłaty, co oznacza, że te instrumenty dłużne nie są odpowiednie dla osób, które planują spłatę zadłużenia w krótkim czasie. Karty kredytowe i odnawialne linie kredytowe to instrumenty, za pomocą których kredytobiorcy muszą dokonywać jedynie niewielkich miesięcznych płatności. Produkty te mają zazwyczaj zmienne stopy procentowe, co oznacza, że całkowite koszty pożyczkobiorcy mogą dramatycznie wzrosnąć, jeżeli pożyczkobiorca okaże się niezdolny do szybkiej spłaty zadłużenia. Dlatego pożyczkobiorca powinien uzyskać instrument kredytowy, który zaspokoi jego potrzeby w określonym czasie, a nie podejmować decyzję opartą wyłącznie na jednym czynniku, takim jak stopa procentowa miesięcznej płatności.