Jak wybrać najlepszy instrument kredytowy?
Instrumenty kredytowe to produkty zadłużenia, które konsumenci i firmy mogą wykorzystać jako alternatywę dla gotówki. Banki i inne instytucje finansowe sprzedają szereg różnych instrumentów kredytowych, od stałych pożyczek po karty kredytowe. Wybierając najlepszy instrument kredytowy, pożyczkobiorca powinien rozważyć płatność, stopę procentową, wymagania dotyczące zabezpieczenia i cel produktu.
Kredytodawcy używają obliczeń zwanych stosunkiem długu do dochodu (DTI), aby ocenić zdolność wnioskodawcy do spłaty długu. Obejmuje to podzielenie miesięcznych płatności długu pożyczkobiorcy na dochód pożyczkobiorcy. Pożyczkodawcy nie uwzględniają kosztów, takich jak rachunki za media, wydatki szkolne i inne bieżące koszty w równaniu, więc pożyczkodawca może zatwierdzić wniosek o instrumenty kredytowe dla pożyczkobiorcy, nawet jeśli pożyczkobiorca uważa, że płatność jest niemożliwie duża. Kredytobiorcy nie powinni usuwać produktów kredytowych, chyba że wymagane płatności są przystępne. Ktoś z ograniczonym budżetem może skorzystać z wyjęcia kredytuInstrument z długim terminem spłaty, ponieważ ten produkt miałby niższe miesięczne płatności niż produkt z krótkim okresem spłaty.
Instrumenty kredytowe mają stałe lub zmienne stopy procentowe. W wielu przypadkach długów o zmiennej stopie stawki mają minimalne stawki i czapki, więc pożyczkobiorca powinien porównać te minimalne i maksymalne stawki z warunkami dostępnymi w pożyczce o stałej stopie. Jeśli czapka pożyczki o zmiennej stopie ledwo przekracza obecnie dostępną stałą stawkę, pożyczkobiorca może skorzystać z przyjęcia instrumentu kredytowego o zmiennej stawce. I odwrotnie, jeśli zmienna ograniczenie stawki znacznie przekroczy opcje stałej stawki, produkt zmiennej może spowodować spore płatności miesięczne w dół linii. Im dłuższy okres pożyczki, tym większe są szanse wzrostu stawki.
Wiele rodzajów pożyczek, w tym kredyty hipoteczne i pożyczki na pojazdy, jest zabezpieczonych przez jakąś formę zabezpieczenia.Pożyczkodawcy zazwyczaj oferują niższe stawki zabezpieczonych pożyczek niż na pożyczki niezabezpieczone, ponieważ pożyczki zabezpieczające narażają pożyczkodawcę na niższy ryzyko w przypadku niewykonania zobowiązania pożyczkobiorcy. Wymagania dotyczące zabezpieczenia różnią się w zależności od pożyczkodawcy, a wielu pożyczkodawców odmawia finansowania niektórych rodzajów nieruchomości lub pojazdów poza pewnym wieku. Każdy, kto brakuje odpowiedniego zabezpieczenia, musi ubiegać się o niezabezpieczony instrument kredytowy, taki jak pożyczka osobista lub karta kredytowa. Osoby posiadające akceptowalne formy zabezpieczenia mają o wiele więcej opcji pożyczania.
Niektóre pożyczki o stałej stopie stawki mają karę przedpłat, co oznacza, że te instrumenty długu nie są odpowiednie dla osób, które planują spłacić swój dług w ciągu krótkiego czasu. Karty kredytowe i obrotowe linie kredytowe to instrumenty, na których kredytobiorcy muszą tylko dokonywać małych miesięcznych płatności. Produkty te zwykle mają zmienne stopy procentowe, co oznacza, że ogólne koszty pożyczkobiorcy mogą dramatycznie wzrosnąć, jeśli pożyczkobiorca nie jest w stanie szybko spłacićdług. Dlatego pożyczkobiorca powinien uzyskać instrument kredytowy, który służy ich potrzebom w określonym czasie, zamiast podejmować decyzję oparta wyłącznie na jednym czynniku, takim jak oprocentowanie miesięcznej płatności.