Jak si mohu vybrat nejlepší kreditní nástroj?

Úvěrové nástroje jsou dluhové výrobky, které mohou spotřebitelé a podniky používat jako alternativu k hotovosti. Banky a další finanční instituce prodávají řadu různých úvěrových nástrojů od fixních půjček po kreditní karty. Při výběru nejlepšího úvěrového nástroje by měl dlužník zvážit platbu, úrokovou sazbu, požadavky na zajištění a účel produktu.

věřitelé používají výpočet známý jako poměr dluhu k příjmu (DTI) k posouzení schopnosti žadatele o úvěr splácet dluh. To zahrnuje rozdělení měsíčních dluhových splátek dlužníka do příjmu dlužníka. Věřitelé nezohledňují náklady, jako jsou účty za veřejné služby, výdaje na školu a další pokračující náklady do rovnice, takže věřitel může schválit žádost o úvěrový nástroj pro dlužníka, i když dlužník má pocit, že platba je nezvláště velká. Dlužníci by neměli vybírat kreditní produkty, pokud nejsou požadované platby dostupné. Někdo na přísném rozpočtu může mít prospěch z přijetí kredituIT nástroj s zdlouhavým splátkovým termínem, protože tento produkt by měl nižší měsíční platby než produkt s krátkým termínem splácení.

Úvěrové nástroje mají buď pevné nebo variabilní úrokové sazby. V mnoha případech mají dluhy s proměnlivou sazbou minima a CAPS, takže by si dlužník měl porovnat tyto minimální a maximální sazby s podmínkami dostupnými na půjčce s pevnou sazbou. Pokud limit půjčky s proměnnou sazbou stěží překročí aktuálně dostupnou pevnou sazbu, může dlužník těžit z přijetí úvěrového nástroje s variabilní sazbou. Naopak, pokud limit variabilní sazby výrazně překročí možnosti fixní sazby, může produkt s proměnnou sazbou vést k značnému měsíčnímu platebům dále v řádku. Čím déle je půjčka, tím větší je šance rostoucí sazba.

Mnoho typů půjček, včetně hypoték a půjček na vozidlo, je zajištěno nějakou formou zajištění.Věřitelé obvykle nabízejí nižší sazby za zajištěné úvěry než u nezajištěných půjček, protože úvěry kolaterálních úvěrů vystavují věřitele nižšímu stupni rizika v případě selhání dlužníka. Požadavky na kolaterály se liší od věřitele po věřitele a mnoho věřitelů odmítá financovat určité typy nemovitostí nebo vozidel nad určitý věk. Každý, kdo postrádá vhodný kolaterál, musí požádat o nezajištěný úvěrový nástroj, jako je osobní půjčka nebo kreditní karta. Jednotlivci, kteří vlastní přijatelné formy kolaterálu, mají mnohem více možností půjček.

Některé půjčky s pevnou sazbou mají sankce předplacemi, což znamená, že tyto dluhové nástroje nejsou vhodné pro lidi, kteří plánují splatit svůj dluh v krátkém časovém období. Kreditní karty a revolvingové úvěrové linky jsou nástroje, na které si dlužníci musí provádět pouze malé měsíční platby. Tyto výrobky mají obvykle variabilní úrokové sazby, což znamená, že celkové náklady dlužníka mohou dramaticky zvýšit, pokud se dlužník dokáže rychle splácetdluh. Dlužník by proto měl získat úvěrový nástroj, který slouží jejich potřebám v určitém čase, než aby učinil rozhodnutí založené čistě na jediném faktoru, jako je úroková sazba měsíční platby.