Jak si mohu vybrat nejlepší úvěrový nástroj?

Úvěrové nástroje jsou dluhové produkty, které spotřebitelé a podniky mohou použít jako alternativu k hotovosti. Banky a další finanční instituce uvádějí na trh řadu různých úvěrových nástrojů, od pevných půjček po kreditní karty. Při výběru nejlepšího úvěrového nástroje by měl dlužník vzít v úvahu platbu, úrokovou sazbu, požadavky na zajištění a účel produktu.

Věřitelé používají k výpočtu schopnosti žadatele o úvěr splácet dluh výpočet známý jako poměr dluhu k příjmu (DTI). To zahrnuje rozdělení měsíčních splátek dlužníka na příjem dlužníka. Věřitelé do rovnice nezohledňují náklady, jako jsou účty za energie, školné a další průběžné náklady, takže věřitel může schválit žádost o úvěrový nástroj pro dlužníka, i když si dlužník myslí, že platba je nezvládnutelně velká. Dlužníci by neměli brát úvěrové produkty, pokud požadované platby nejsou dostupné. Někdo s omezeným rozpočtem může mít prospěch z uzavření úvěrového nástroje s dlouhou dobou splatnosti, protože tento produkt by měl nižší měsíční platby než produkt s krátkou dobou splatnosti.

Úvěrové nástroje mají buď fixní nebo variabilní úrokové sazby. V mnoha případech mají dluhy s proměnlivou sazbou minimální sazby a limity, takže dlužník by měl porovnat tyto minimální a maximální sazby s podmínkami dostupnými pro úvěr s pevnou sazbou. Pokud strop úvěru s proměnlivou sazbou stěží přesáhne aktuálně dostupnou pevnou sazbu, může dlužník těžit z přijetí úvěrového nástroje s proměnlivou sazbou. Naopak, pokud strop s proměnlivou sazbou výrazně přesahuje možnosti s pevnou sazbou, může produkt s proměnlivou sazbou vést k výrazným měsíčním platbám dále v řadě. Čím delší je doba půjčky, tím větší je šance na zvýšení sazby.

Mnoho druhů půjček, včetně hypoték a půjček na vozidla, je zajištěno nějakou formou zajištění. Věřitelé obvykle nabízejí nižší sazby na zajištěné úvěry než na nezajištěné úvěry, protože úvěry na zajištění vystavují věřitele nižšímu riziku v případě selhání dlužníka. Požadavky na zajištění se liší od věřitele k věřiteli a mnoho věřitelů odmítá financovat určité typy majetku nebo vozidel po dosažení určitého věku. Každý, kdo postrádá vhodný kolaterál, musí požádat o nezajištěný úvěrový nástroj, jako je osobní půjčka nebo kreditní karta. Jednotlivci, kteří vlastní přijatelné formy zajištění, mají mnohem více možností půjčování.

Některé půjčky s pevnou sazbou mají sankce za předčasné splacení, což znamená, že tyto dluhové nástroje nejsou vhodné pro lidi, kteří plánují splatit svůj dluh v krátké době. Kreditní karty a revolvingové kreditní linky jsou nástroje, za které si dlužníci musejí provádět pouze malé měsíční platby. Tyto produkty mají obvykle variabilní úrokové sazby, což znamená, že celkové náklady dlužníka se mohou dramaticky zvýšit, pokud se dlužník neprokáže rychle splatit dluh. Proto by měl dlužník získat úvěrový nástroj, který uspokojí jejich potřeby v určitém čase, spíše než by se rozhodoval pouze na základě jediného faktoru, jako je úroková sazba měsíční platby.