Hoe kies ik het beste kredietinstrument?

kredietinstrumenten zijn schuldproducten die consumenten en bedrijven kunnen gebruiken als alternatief voor contant geld. Banken en andere financiële instellingen verkopen een aantal verschillende kredietinstrumenten, variërend van vaste leningen tot creditcards. Bij het kiezen van het beste kredietinstrument moet een lener rekening houden met de betaling, rente, onderpandvereisten en het doel van het product.

Lenders gebruiken een berekening die bekend staat als de schuld-tot-inkomen (DTI) ratio om het vermogen van een leningaanvraag om een ​​schuld terug te betalen te beoordelen. Dit omvat het delen van de maandelijkse schuldbetalingen van de kredietnemer in het inkomen van de kredietnemer. Kredietverstrekkers houden geen rekening met kosten zoals rekeningen van nutsvoorzieningen, schoolkosten en andere lopende kosten voor de vergelijking, dus de geldschieter kan een aanvraag voor kredietinstrument voor de kredietnemer goedkeuren, zelfs als de kredietnemer van mening is dat de betaling onhandig groot is. Leners mogen geen kredietproducten uitschakelen tenzij de vereiste betalingen betaalbaar zijn. Iemand met een krap budget kan profiteren van het uitschakelen van een credHet instrument met een langdurige aflossingstermijn omdat dit product lagere maandelijkse betalingen zou hebben dan een product met een korte aflossingsterm.

kredietinstrumenten hebben een vaste of variabele rentetarieven. In veel gevallen hebben variabele tariefschulden tariefminima en caps, zodat de kredietnemer deze minimale en maximale tarieven moet vergelijken met de beschikbare voorwaarden op een lening met een vaste tarief. Als de dop van de variabele tarief de huidige beschikbare vaste tarief nauwelijks overschrijdt, kan de kredietnemer profiteren van het accepteren van een kredietinstrument met een variabel tarief. Omgekeerd, als de variabele tariefkap de opties voor vaste tarief aanzienlijk overschrijdt, kan het variabele tariefproduct resulteren in aanzienlijke maandelijkse betalingen verderop in de lijn. Hoe langer de leningstermijn, hoe groter de kans is op het stijgen van het tarief.

Veel soorten leningen, waaronder hypotheken en voertuigleningen, worden beveiligd door een vorm van onderpand.Lenders bieden doorgaans lagere tarieven op beveiligde leningen dan op ongedekte leningen omdat onderpandleningen de kredietgever blootstellen aan een lagere mate van risico in het geval van de standaardwaarde. Onderpandvereisten variëren van geldschieter tot kredietgever en veel geldschieters weigeren bepaalde soorten onroerend goed of voertuigen na een bepaalde leeftijd te financieren. Iedereen die een geschikte onderpand zonder onderpand mist, moet een onbeveiligd kredietinstrument aanvragen, zoals een persoonlijke lening of een creditcard. Personen die acceptabele vormen van onderpand bezitten, hebben veel meer leenopties.

Sommige leningen met een vaste tarief hebben vooruitbetalingen, wat betekent dat deze schuldinstrumenten niet geschikt zijn voor mensen die van plan zijn hun schuld binnen een korte periode terug te betalen. Creditcards en draaiende kredietlijnen zijn instrumenten waarop leners alleen kleine maandelijkse betalingen hoeven te doen. Deze producten hebben meestal variabele rentetarieven, wat betekent dat de totale kosten van een kredietnemer dramatisch kunnen stijgen als de kredietnemer niet in staat is om de snelheid terug te betalenschuld. Daarom moet een kredietnemer een kredietinstrument verkrijgen dat op een bepaald moment aan zijn behoeften voldoet in plaats van een beslissing te nemen die puur op een enkele factor is gebaseerd, zoals de rentevoet van de maandelijkse betaling.