Hvordan vælger jeg det bedste kreditinstrument?

Kreditinstrumenter er gældsprodukter, som forbrugere og virksomheder kan bruge som et alternativ til kontanter. Banker og andre finansielle institutioner markedsfører en række forskellige kreditinstrumenter, der spænder fra faste lån til kreditkort. Når man vælger det bedste kreditinstrument, skal en låntager overveje betaling, rente, sikkerhedskrav og produktets formål.

Långivere bruger en beregning kendt som forholdet mellem gæld til indkomst (DTI) for at vurdere en låneansøgers evne til at tilbagebetale en gæld. Dette involverer at dele låntagers månedlige gældsbetalinger i låntagers indkomst. Långivere faktorerer ikke omkostninger såsom brugsregninger, skoleudgifter og andre igangværende omkostninger i ligningen, så långiveren kan godkende en kreditinstrumentansøgning for låntageren, selvom låntageren føler, at betalingen er ubevidst stor. Låntagere bør ikke tage kreditprodukter, medmindre de krævede betalinger er overkommelige. En person på et stramt budget kan drage fordel af at tage en cred udIT -instrument med en lang tilbagebetalingstid, da dette produkt ville have lavere månedlige betalinger end et produkt med en kort tilbagebetalingsperiode.

Kreditinstrumenter har enten faste eller variable renter. I mange tilfælde har variable rentegældsgæld og minimumsgrad og kasketter, så låntageren skal sammenligne disse minimums- og maksimale satser med de tilgængelige betingelser på et fast rentelån. Hvis lånekapitalen med variabelt renten næppe overstiger den aktuelt tilgængelige faste sats, kan låntageren drage fordel af at acceptere et kreditinstrument med en variabel sats. Omvendt, hvis den variable hastighedshætning i høj grad overstiger indstillingerne for fast rente, kan produktet variabelt resultere i betydelige månedlige betalinger længere nede på linjen. Jo længere låneperioden er, jo større er chancerne for at stige.

Mange typer lån, inklusive pantelån og køretøjslån, er sikret med en eller anden form for sikkerhed.Långivere tilbyder typisk lavere satser på sikrede lån end på usikrede lån, fordi sikkerhedslån udsætter långiveren for en lavere risiko i tilfælde af låntagerens misligholdelse. Sikkerhedskrav varierer fra långiver til långiver, og mange långivere nægter at finansiere visse typer ejendom eller køretøjer ud over en bestemt alder. Enhver, der mangler passende sikkerhedsstillelse, skal ansøge om et usikret kreditinstrument, såsom et personligt lån eller et kreditkort. Personer, der ejer acceptable former for sikkerhed, har mange flere lånemuligheder.

Nogle lån med fast rente har forudbetalingsstraf, hvilket betyder, at disse gældsinstrumenter ikke er egnet til folk, der planlægger at tilbagebetale deres gæld inden for en kort periode. Kreditkort og roterende kreditlinjer er instrumenter, som låntagere kun skal foretage små månedlige betalinger. Disse produkter har normalt variable renter, hvilket betyder, at en låntagers samlede omkostninger dramatisk kan stige, hvis låntageren ikke viser sig at tilbagebetalegæld. Derfor bør en låntager opnå et kreditinstrument, der tjener deres behov på et bestemt tidspunkt i stedet for at træffe en beslutning baseret udelukkende på en enkelt faktor, såsom renten for den månedlige betaling.