Comment choisir le meilleur instrument de crédit?
Les instruments de crédit sont des produits de dette que les consommateurs et les entreprises peuvent utiliser comme solution de rechange aux espèces. Les banques et autres institutions financières commercialisent un certain nombre d'instruments de crédit allant des prêts à taux fixe aux cartes de crédit. Lorsqu'il choisit le meilleur instrument de crédit, un emprunteur doit prendre en compte le paiement, le taux d'intérêt, les exigences en matière de garantie et le but du produit.
Les prêteurs utilisent un calcul connu sous le nom de ratio dette / revenu (DTI) pour évaluer la capacité d'un demandeur de prêt à rembourser une dette. Cela implique de diviser les paiements mensuels de la dette de l'emprunteur en revenus de celui-ci. Les prêteurs ne tiennent pas compte des coûts tels que les factures de services publics, les dépenses scolaires et les autres coûts récurrents, de sorte que le prêteur peut approuver une demande d'instrument de crédit pour l'emprunteur même si l'emprunteur estime que le paiement est trop lourd. Les emprunteurs ne doivent pas souscrire de produits de crédit, à moins que les paiements requis ne soient abordables. Une personne disposant d'un budget serré peut tirer avantage de la souscription d'un instrument de crédit assorti d'une longue période de remboursement, car les paiements mensuels de ce produit seraient inférieurs à ceux d'un produit comportant une courte période de remboursement.
Les instruments de crédit ont des taux d’intérêt fixes ou variables. Dans de nombreux cas, les dettes à taux variable comportent des minimums et des plafonds de taux, de sorte que l'emprunteur doit comparer ces taux minimum et maximum aux conditions disponibles pour un prêt à taux fixe. Si le plafond de prêt à taux variable dépasse à peine le taux fixe actuellement disponible, l'emprunteur peut donc tirer avantage de l'acceptation d'un instrument de crédit à taux variable. Inversement, si le plafond de taux variable dépasse largement les options à taux fixe, le produit à taux variable peut entraîner des paiements mensuels importants plus tard. Plus la durée du prêt est longue, plus il y a de chances que le taux augmente.
De nombreux types de prêts, y compris les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, sont garantis par une forme de garantie. Les prêteurs offrent généralement des taux moins élevés sur les prêts garantis que sur les prêts non garantis, car les prêts collatéraux exposent le prêteur à un degré de risque moins élevé en cas de défaillance de l'emprunteur. Les exigences en matière de garantie varient d'un prêteur à l'autre et de nombreux prêteurs refusent de financer certains types de biens ou de véhicules au-delà d'un certain âge. Toute personne dépourvue de toute garantie appropriée doit demander un instrument de crédit non garanti, tel qu'un prêt personnel ou une carte de crédit. Les personnes qui possèdent des formes acceptables de garantie ont beaucoup plus d'options d'emprunt.
Certains prêts à taux fixe comportent des pénalités de remboursement anticipé, ce qui signifie que ces titres de créance ne conviennent pas aux personnes qui envisagent de rembourser leur dette dans un court laps de temps. Les cartes de crédit et les lignes de crédit renouvelables sont des instruments sur lesquels les emprunteurs ne doivent effectuer que de petits paiements mensuels. Ces produits ont généralement des taux d’intérêt variables, ce qui signifie que les coûts globaux de l’emprunteur peuvent considérablement augmenter si l’emprunteur s’avère incapable de rembourser rapidement la dette. Par conséquent, un emprunteur devrait obtenir un instrument de crédit qui réponde à ses besoins à un moment donné plutôt que de prendre une décision uniquement sur la base d'un facteur unique, tel que le taux d'intérêt du versement mensuel.