Como escolho o melhor instrumento de crédito?

Instrumentos de crédito são produtos de dívida que consumidores e empresas podem usar como alternativa ao dinheiro. Os bancos e outras instituições financeiras comercializam vários instrumentos de crédito diferentes, que variam de empréstimos fixos a cartões de crédito. Ao escolher o melhor instrumento de crédito, o mutuário deve considerar o pagamento, a taxa de juros, os requisitos de garantia e a finalidade do produto.

Os credores usam um cálculo conhecido como índice de Dívida / Renda (DTI) para avaliar a capacidade de um solicitante de empréstimo pagar uma dívida. Isso envolve dividir os pagamentos mensais da dívida do mutuário na receita do mutuário. Os credores não levam em consideração custos como contas de serviços públicos, despesas escolares e outros custos contínuos na equação; portanto, o credor pode aprovar um pedido de instrumento de crédito para o tomador de empréstimo, mesmo que o devedor sinta que o pagamento é incontrolavelmente grande. Os mutuários não devem retirar produtos de crédito, a menos que os pagamentos necessários sejam acessíveis. Alguém com um orçamento apertado pode se beneficiar da contratação de um instrumento de crédito com um longo prazo de reembolso, pois esse produto teria pagamentos mensais mais baixos do que um produto com um curto prazo de reembolso.

Os instrumentos de crédito possuem taxas de juros fixas ou variáveis. Em muitos casos, as dívidas de taxa variável têm mínimos e limites de taxa, portanto o mutuário deve comparar essas taxas mínima e máxima com os termos disponíveis em um empréstimo de taxa fixa. Se o limite do empréstimo de taxa variável mal exceder a taxa fixa atualmente disponível, o mutuário poderá se beneficiar da aceitação de um instrumento de crédito com taxa variável. Por outro lado, se o limite de taxa variável exceder em muito as opções de taxa fixa, o produto de taxa variável poderá resultar em pagamentos mensais consideráveis ​​mais adiante. Quanto mais longo o prazo do empréstimo, maiores são as chances de aumento da taxa.

Muitos tipos de empréstimos, incluindo hipotecas e empréstimos para veículos, são garantidos por alguma forma de garantia. Os credores normalmente oferecem taxas mais baixas em empréstimos garantidos do que em empréstimos não garantidos, porque os empréstimos colaterais expõem o credor a um menor grau de risco no caso de inadimplência do mutuário. Os requisitos de garantia variam de credor para credor e muitos credores se recusam a financiar certos tipos de bens ou veículos além de uma certa idade. Qualquer pessoa que não possua garantia adequada deve solicitar um instrumento de crédito não garantido, como um empréstimo pessoal ou cartão de crédito. Indivíduos que possuem formas aceitáveis ​​de garantia têm muito mais opções de empréstimos.

Alguns empréstimos de taxa fixa têm multas por pagamento antecipado, o que significa que esses instrumentos de dívida não são adequados para pessoas que planejam pagar suas dívidas dentro de um curto período de tempo. Cartões de crédito e linhas de crédito rotativas são instrumentos nos quais os mutuários só precisam fazer pequenos pagamentos mensais. Esses produtos geralmente têm taxas de juros variáveis, o que significa que os custos gerais de um mutuário podem aumentar drasticamente se o mutuário se mostrar incapaz de pagar rapidamente a dívida. Portanto, um mutuário deve obter um instrumento de crédito que atenda às suas necessidades em um determinado momento, em vez de tomar uma decisão baseada exclusivamente em um único fator, como a taxa de juros do pagamento mensal.