O que é um saldo de deficiência?
Um saldo em falta permanece como dívida após um ativo ser apreendido e vendido para pagar um empréstimo. Se o preço de venda de um ativo for inferior ao saldo pendente do empréstimo, o devedor poderá ser responsabilizado pelo restante. A lei referente ao saldo de carências depende da região, bem como dos termos específicos da dívida. Pessoas preocupadas com essa possibilidade podem revisar os termos do empréstimo e discutir a situação com um advogado para saber mais sobre suas obrigações em potencial.
O exemplo clássico de uma situação em que um saldo de deficiência pode surgir é o de uma venda a descoberto. Nesse caso, um devedor negocia com um credor a venda de uma casa por menos do que o valor do empréstimo pendente. Os credores podem concordar com isso quando um mutuário claramente não pode pagar o empréstimo. Com um empréstimo sem recurso, após a venda, a dívida pode ser considerada liquidada e o credor não pode buscar o saldo.
Em empréstimos de recurso, os credores podem exigir que sejam pagos o valor restante após a aplicação do produto da venda ao empréstimo. Os credores podem potencialmente processar para recuperar os fundos, embora isso possa não ser prático. Freqüentemente, nessa situação, o devedor pode não ter dinheiro disponível para cobrir o julgamento. Um analista pode determinar se seria possível recuperar mais dinheiro do devedor e se o esforço valeria a pena, dado o valor devido e quanto o credor poderia razoavelmente esperar.
Uma alternativa pode ser o credor perdoar o saldo de deficiências. O credor anula o restante da dívida, classificando-a como quitada. Isso pode criar alguns problemas para os mutuários, que eles devem considerar ao decidir como lidar com a situação. O primeiro problema pode ser um acerto na pontuação de crédito, que pode levar vários anos para se recuperar. Além disso, cria responsabilidade tributária, pois o governo considera a redução uma forma de renda para o mutuário, que deve impostos.
Os mutuários que se preparam para negociar um empréstimo que acham que pode surgir um saldo insuficiente podem discutir a situação com advogados e seus credores. Pode ser possível elaborar um plano de pagamento para resolver o problema ou negociar o perdão do empréstimo. Advogados e consultores financeiros podem ajudar seus clientes a planejar o aumento da responsabilidade tributária, para que não acabem tendo problemas com as autoridades fiscais.