Hvad er en mangelbalance?
En manglende saldo er den resterende gæld, når et aktiv er beslaglagt og solgt for at tilbagebetale et lån. Hvis salgsprisen på et aktiv er lavere end den udestående saldo på lånet, kan debitor være ansvarlig for resten. Loven om en mangelsbalance afhænger af regionen såvel som de specifikke betingelser for gælden. Mennesker med bekymring for denne mulighed vil muligvis gennemgå lånevilkår og drøfte situationen med en advokat for at lære mere om deres potentielle forpligtelser.
Det klassiske eksempel på en situation, hvor der kan opstå en mangelsbalance er et kort salg. I dette tilfælde forhandler en debitor med en långiver om at sælge et hjem for mindre end værdien af det udestående lån. Långivere kan acceptere dette, når en låntager tydeligvis ikke kan tilbagebetale lånet. Med et ikke-regresslån kan gælden, når salget gennemgår, betragtes som afviklet, og långiveren kan ikke forfølge saldoen.
Ved regeringslån kan långivere kræve, at de får udbetalt det resterende beløb, efter at provenuet fra salget er anvendt på lånet. Långivere kan potentielt sagsøge for at inddrive midlerne, selvom dette muligvis ikke er praktisk. Ofte i denne situation har debitor muligvis ikke tilgængelige penge til at dække dommen. En analytiker kan afgøre, om det ville være muligt at inddrive flere penge fra debitor, og om indsatsen ville være det værd, i betragtning af det skyldige beløb og hvor meget långiver med rimelighed kunne forvente.
Et alternativ kan være for långiver at tilgive mangelbalancen. Kreditgiveren afskriver derefter resten af gælden og klassificerer den som afskrevet. Dette kan skabe nogle problemer for låntagere, som de bør overveje, når de beslutter, hvordan de skal tackle situationen. Det første problem kan være et hit på deres kredit score, hvilket kan tage flere år at komme sig. Derudover skaber det skattepligt, da regeringen betragter nedskrivningen som en form for indkomst for låntageren, som skylder skat.
Låntagere, der forbereder sig på at forhandle om et lån, der tror, at der kan opstå en mangelsbalance, kan diskutere situationen med advokater og deres långivere. Det kan være muligt at udarbejde en tilbagebetalingsplan for at løse problemet eller forhandle om tilgivelse af lån. Advokater og økonomiske rådgivere kan hjælpe deres klienter med at planlægge det øgede skattepligt, så de ikke ender i problemer med skattemyndighederne.