Hvordan velger jeg det beste kredittinstrumentet?

Kredittinstrumenter er gjeldsprodukter som forbrukere og bedrifter kan bruke som et alternativ til kontanter.Banker og andre finansinstitusjoner markedsfører en rekke forskjellige kredittinstrumenter som spenner fra faste lån til kredittkort.Når du velger det beste kredittinstrumentet, bør en låntaker vurdere betaling, rente, sikkerhetskrav og produktene formål.

Långivere bruker en beregning kjent som gjeld-til-inntekt (DTI) for å vurdere en lånesøkers mulighet til å betale tilbakeen gjeld.Dette innebærer å dele låntakerne månedlige gjeldsutbetalinger i låntakeren.Långivere faktor ikke kostnader som bruksregninger, skoleutgifter og andre pågående kostnader i ligningen, slik at utlåner kan godkjenne en kredittinstrumentsøknad for låntakeren selv om låntakeren føler at betalingen er ubemannelig stor.Låntakere skal ikke ta ut kredittprodukter med mindre de nødvendige betalingene er rimelige.Noen med et stramt budsjett kan ha nytte av å ta ut et kredittinstrument med en langvarig tilbakebetalingsperiode siden dette produktet ville ha lavere månedlige utbetalinger enn et produkt med en kort tilbakebetalingsperiode.

Kredittinstrumenter har enten faste eller variable renter.I mange tilfeller har gjeld med variabel rente på minimum og caps, slik at låntakeren bør sammenligne disse minimums- og maksimumssatsene med vilkårene som er tilgjengelige på et fast rentelån.Hvis lånekapselen med variabel rente knapt overstiger den tilgjengelige fastprisen, kan låntakeren dra nytte av å godta et kredittinstrument med en variabel rente.Motsatt, hvis variabelhastighetsdekselet i stor grad overstiger alternativene for faste rente, kan variabelhastighetsproduktet føre til betydelige månedlige utbetalinger lenger nedover linjen.Jo lengre lån, jo større er sjansen stor for at satsen stiger.

Mange typer lån, inkludert pantelån og kjøretøylån, er sikret av en form for sikkerhet.Långivere tilbyr vanligvis lavere renter på sikrede lån enn på usikrede lån fordi sikkerhetslån utsetter långiveren for en lavere grad av risiko i tilfelle låntaker mislighold.Sikkerhetskrav varierer fra utlåner til utlåner, og mange långivere nekter å finansiere visse typer eiendommer eller kjøretøy utover en viss alder.Alle som mangler passende sikkerhet må søke om et usikret kredittinstrument som et personlig lån eller et kredittkort.Personer som eier akseptable former for sikkerhet har mange flere lånealternativer.

Noen fastprislån har forskuddsbetaling, noe som betyr at disse gjeldsinstrumentene ikke er egnet for personer som planlegger å betale tilbake gjelden innen kort tid.Kredittkort og revolverende kredittlinjer er instrumenter som låntakere bare trenger å foreta små månedlige betalinger.Disse produktene har vanligvis variable renter, noe som betyr at låntakere totale kostnader dramatisk kan stige hvis låntakeren viser seg å ikke raskt betale tilbake gjelden.Derfor bør en låntaker skaffe et kredittinstrument som tjener deres behov på et bestemt tidspunkt i stedet for å ta en beslutning som bare er basert på en enkelt faktor som renten for den månedlige betalingen.